Wat zijn buy-to-let hypotheken?
Buy-to-let hypotheken zijn hypotheken die gewoonlijk door beleggers worden gebruikt om woningen te kopen. Het type hypotheek wordt het meest gebruikt door geldschieters in het Verenigd Koninkrijk (VK), maar vergelijkbare hypotheken op vastgoedbeleggingen zijn in andere landen beschikbaar. Kredietverstrekkers vereisen grotere aanbetalingen voor buy-to-let hypotheken dan leningen die zijn gedekt door primaire woningen, omdat kredietnemers eerder in gebreke blijven met de leningen dan met hypotheken die aan hun primaire woning zijn gebonden.
In het Verenigd Koninkrijk keuren kredietverstrekkers gewoonlijk leningaanvragers goed voor hypotheken door het goedgekeurde leningsbedrag te baseren op een veelvoud van het salaris van de kredietnemer. Met geldschieters kunnen mensen huizen kopen die tot drie keer hun jaarsalaris kosten. Underwriters die aanvragen voor buy-to-let hypotheken beoordelen, houden ook rekening met de hoeveelheid huurinkomsten die de kredietnemer verwacht te ontvangen. De verwachte huurinkomsten moeten het maandelijkse hypotheekbedrag overschrijden, zodat de kredietnemer overtollige middelen bij de hand heeft om regelmatige betalingen te doen als er maanden zijn waarin geen huurinkomsten worden ontvangen.
Buy-to-let hypotheken zijn beschikbaar als leningen met vaste of aanpasbare rente. Vaste leningen worden doorgaans afgeschreven over 20 of 30 jaar en de betalingen van de kredietnemer worden toegepast op hoofdsom en rente. Hypotheken met een aanpasbare rente vereisen vaak rentebetalingen en de tarieven kunnen op maandelijkse of jaarlijkse basis veranderen. Mensen nemen meestal buy-to-let hypotheken als de huizenprijzen stijgen, en ze verwachten winst te maken door het huis uiteindelijk te verkopen.
Historisch gezien waren kredietverstrekkers in het Verenigd Koninkrijk op hun hoede voor het financieren van vastgoedbeleggingen omdat de rechten van de huurder betekenden dat het vaak langere tijd duurde voordat een verhuurder een huurder had uitgezet die geen huur had betaald. De Woningwet van 1988, en wijzigingen daarop in 1997, dicteerden dat de meeste huurcontracten als gegarandeerde kortlopende huurovereenkomsten moeten worden geclassificeerd. Volgens deze contracten kunnen verhuurders huurders die acht weken achterlopen op huurbetalingen, uitzetten. Dit betekent dat verhuurders minder vaak langere periodes hebben wanneer geen huurinkomsten worden ontvangen.
De kredietgever heeft het recht om een onroerend goed af te sluiten dat is gekocht met een buy-to-let hypotheek als de kredietnemer de betalingen niet nakomt. Na het verhinderen van een woning, kan de geldschieter het onroerend goed verkopen op een veiling of via een particuliere verkoop, en de ingezamelde middelen gebruiken om openstaande belastingen, verzekeringskosten en het saldo van de lening af te wikkelen. Vanwege het risico van het in gebreke blijven van de lener, zijn de meeste geldschieters terughoudend om buy-to-let hypotheken aan te bieden op plaatsen die te maken hebben met een waardevermindering van de woningprijs, omdat het geleende bedrag het hypotheekbedrag kan overschrijden als de lener in gebreke blijft.