Co jsou hypotéky na nákup?
Hypotéky typu buy-to-let jsou nákupy úvěrů na bydlení, které investoři běžně používají k nákupu rezidenčních nemovitostí. Typ hypotéky nejčastěji používají poskytovatelé úvěrů ve Spojeném království (Spojené království), podobné hypotéky na investice do nemovitostí jsou však dostupné i v jiných zemích. Věřitelé požadují vyšší zálohy na hypotéky typu buy-to-let než úvěry zajištěné na primárních rezidencích, protože dlužníci s větší pravděpodobností nesplatí úvěry než hypotéky vázané na jejich primární domov.
Ve Velké Británii poskytovatelé úvěrů obvykle schvalují žadatele o hypotéky založením schválené výše půjčky na násobku platu dlužníka. Věřitelé umožňují lidem kupovat domy, které stojí až trojnásobek jejich roční mzdy. Pojistitelé, kteří posuzují žádosti o hypotéky typu buy-to-let, berou v úvahu také výši příjmů z pronájmu, které dlužník očekává. Předpokládaný příjem z pronájmu musí překročit měsíční částku hypotéky, aby měl dlužník k dispozici nadbytečné prostředky na pravidelné platby, pokud existují měsíce, kdy žádný příjem z pronájmu neobdrží.
Hypotéky typu „buy-to-let“ jsou k dispozici jako půjčky s pevnou nebo nastavitelnou sazbou. Fixní půjčky se obvykle odepisují po dobu 20 nebo 30 let a platby dlužníka se vztahují na jistinu a úroky. Hypotéky s nastavitelnou sazbou často vyžadují platby pouze na úroky a sazby se mohou měnit měsíčně nebo ročně. Lidé obvykle uzavírají hypotéky typu buy-to-let, pokud ceny domů rostou, a předpokládají, že budou ziskem prodat dům.
Historicky se věřitelé ve Velké Británii obávali financování investičních nemovitostí, protože práva nájemce znamenala, že pronajímateli často trvalo delší dobu, než vystěhoval pronajímatele, který nezaplatil nájem. Zákon o bydlení z roku 1988 a jeho změny v roce 1997 diktovaly, že většina bytových pronájmů bude klasifikována jako zajištěné smlouvy o krátkodobém pronájmu. Na základě těchto smluv mohou pronajímatelé vystěhovat pronajímatele, kteří jsou o osm týdnů pozadu v platbách nájemného. To znamená, že pronajímatelé mají menší pravděpodobnost, že budou mít delší období, pokud nebudou obdrženy příjmy z pronájmu.
Půjčovatel má právo vyloučit nemovitost zakoupenou s hypotékou na nákup, pokud dlužník nezaplatí platby. Po vyloučení z domu může věřitel nemovitost prodat v aukci nebo soukromým prodejem a získané prostředky použít k úhradě nezaplacených daní, nákladů na pojištění a zůstatku úvěru. Vzhledem k riziku selhání dlužníka se většina poskytovatelů úvěrů zdráhá nabízet hypotéky typu buy-to-let na místech, kde dochází k oslabení ceny domů, protože výše úvěru může v případě selhání dlužníka překročit částku hypotéky.