Que sont les prêts hypothécaires avec achat?

Les prêts hypothécaires «à louer» sont des prêts à l’achat couramment utilisés par les investisseurs pour acheter une propriété résidentielle. Les prêteurs britanniques (Royaume-Uni) ont le plus souvent recours à ce type d’hypothèque, mais des hypothèques sur des immeubles de placement similaires sont disponibles dans d’autres pays. Les prêteurs exigent des acomptes plus importants pour les prêts hypothécaires «à louer» que les prêts garantis sur des résidences principales, car les emprunteurs sont plus susceptibles de faire défaut sur les prêts que sur les prêts hypothécaires liés à leur résidence principale.

Au Royaume-Uni, les prêteurs approuvent généralement les demandes de prêt pour hypothèques en basant le montant du prêt approuvé sur un multiple du salaire de l'emprunteur. Les prêteurs permettent aux gens d'acheter des maisons qui coûtent jusqu'à trois fois leur salaire annuel. Les souscripteurs qui évaluent les demandes de prêts hypothécaires «achat-location» prennent également en compte le montant des revenus locatifs que l'emprunteur s'attend à recevoir. Le revenu locatif projeté doit dépasser le montant de l'hypothèque mensuel pour que l'emprunteur dispose de fonds excédentaires lui permettant d'effectuer des paiements réguliers s'il reste des mois sans aucun revenu locatif.

Les prêts hypothécaires «à louer» sont disponibles sous forme de prêts à taux fixe ou ajustable. Les prêts à terme s’amortissent généralement sur 20 ou 30 ans et les paiements de l’emprunteur sont appliqués au capital et aux intérêts. Les prêts hypothécaires à taux ajustables exigent souvent des paiements d'intérêt seulement, et les taux peuvent changer sur une base mensuelle ou annuelle. Les gens contractent généralement des emprunts hypothécaires «à louer» si le prix des maisons augmente, et ils prévoient réaliser un profit en vendant éventuellement la maison.

Au Royaume-Uni, les prêteurs hésitaient à financer des immeubles de placement, car les droits du locataire signifiaient que le propriétaire mettait souvent de longues périodes pour expulser un locataire qui n'avait pas payé le loyer. La loi de 1988 sur le logement et ses modifications en 1997 ont dicté que la plupart des baux résidentiels soient classés dans les contrats de location à court terme. En vertu de ces contrats, les propriétaires peuvent expulser les locataires dont le loyer est en retard de huit semaines. Cela signifie que les propriétaires sont moins susceptibles d'avoir de longues périodes sans revenus de location.

Le prêteur a le droit de saisir une propriété achetée avec un prêt hypothécaire "à louer" si l'emprunteur manque à ses paiements. Après avoir saisi une maison, le prêteur peut vendre la propriété aux enchères ou par le biais d’une vente privée, et utiliser les fonds réunis pour régler les taxes impayées, les coûts d’assurance et le solde du prêt. En raison du risque de défaillance de l'emprunteur, la plupart des prêteurs hésitent à proposer des prêts hypothécaires à la location dans des lieux en dépréciation du prix des logements, car le montant du prêt peut être supérieur au montant de l'hypothèque si l'emprunteur fait défaut.