Hvad er realkreditlån?

Buy-to-let-pantelån er huslån, der ofte bruges af investorer til at købe boliger. Lånetypen bruges mest af långivere i Storbritannien (UK), men lignende prioritetslån til investeringsejendomme er tilgængelige i andre lande. Långivere kræver større udbetalinger for realkreditlån end købt til udlejning end lån, der er sikret i primærboliger, fordi låntagere er mere tilbøjelige til at misligholde lånene end på prioritetslån, der er bundet til deres primære hjem.

I Det Forenede Kongerige godkender långivere normalt låneansøgere til realkreditlån ved at basere det godkendte lånebeløb på en multipel af låntagers løn. Långivere giver folk mulighed for at købe boliger, der koster op til tre gange deres årlige løn. Forsikringsselskaber, der vurderer ansøgninger om realkreditlån til huslejer, tager også højde for størrelsen på lejeindtægter, som låntager forventer at modtage. Den forventede lejeindkomst skal overstige det månedlige prioritetsbeløb, så låntageren har overskydende midler til rådighed til at foretage regelmæssige betalinger, hvis der er måneder, hvor der ikke modtages lejeindkomst.

Køb-til-udlejningslån er tilgængelige som fast- eller regulerbar rente. Faste lån afskrives normalt over 20 eller 30 år, og låntagers betalinger anvendes til hovedstol og renter. Prioritetslån med regulerbar rente kræver ofte kun rentebetalinger, og renterne kan ændres månedligt eller årligt. Folk tager normalt indkøb til udlejning af realkreditlån, hvis boligpriserne stiger, og de forventer at tjene penge ved til sidst at sælge huset.

Historisk set var långivere i Storbritannien opmærksomme på at finansiere investeringsejendomme, fordi lejerens rettigheder betød, at det ofte tog længere tid for en udlejer at udvise en lejer, der ikke havde betalt husleje. Boligloven fra 1988 og ændringer til den i 1997 dikterede, at de fleste boligleasingkontrakter klassificeres som sikrede kortholdsaftaler. I henhold til disse kontrakter kan udlejere udvise lejere, der er otte uger bagefter lejebetalinger. Det betyder, at udlejere har mindre sandsynlighed for at have længere perioder, når lejeindtægter ikke modtages.

Långiver har ret til at afskærme en ejendom, der er købt med et buy-to-let-pantelån, hvis låntageren misligholder betalingerne. Efter afskærmning på et hjem kan långiveren sælge ejendommen på auktion eller gennem et privat salg og bruge de indsamlede midler til at afregne udestående skatter, forsikringsomkostninger og lånets saldo. På grund af risikoen for låntagers misligholdelse er de fleste långivere tilbageholdende med at tilbyde realkreditlån på udlejningssteder på steder, hvor der er afskrivning på boligprisen, fordi lånebeløbet kan overstige pantebeløbet, hvis låntageren misligholder.