Co to są kredyty hipoteczne z opcją zakupu do wynajęcia?
Kredyty hipoteczne z opcją zakupu to kredyty mieszkaniowe powszechnie używane przez inwestorów do zakupu nieruchomości mieszkaniowych. Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest najczęściej używany przez kredytodawców w Wielkiej Brytanii (UK), ale podobne hipoteki na nieruchomości inwestycyjne są dostępne w innych krajach. Kredytodawcy wymagają większych zaliczek na kredyty hipoteczne typu „kupno na wynajem” niż kredyty zabezpieczone na pierwotnych rezydencjach, ponieważ kredytobiorcy częściej spłacają kredyty niż kredyty hipoteczne związane z ich pierwotnym domem.
W Zjednoczonym Królestwie pożyczkodawcy zazwyczaj zatwierdzają osoby ubiegające się o pożyczkę hipoteczną, opierając zatwierdzoną kwotę pożyczki na wielokrotności wynagrodzenia pożyczkobiorcy. Kredytodawcy umożliwiają ludziom kupowanie domów, które kosztują nawet trzykrotność ich rocznego wynagrodzenia. Ubezpieczyciele oceniający wnioski o kredyty hipoteczne z opcją zakupu uwzględniają również wysokość dochodu z najmu, jakiego oczekuje pożyczkobiorca. Prognozowany dochód z wynajmu musi przekraczać miesięczną kwotę kredytu hipotecznego, aby pożyczkobiorca miał nadwyżkę środków na regularne płatności, jeśli są miesiące, w których dochód z czynszu nie jest uzyskiwany.
Kredyty hipoteczne z opcją zakupu są dostępne jako pożyczki o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Kredyty stałe amortyzowane są zasadniczo przez 20 lub 30 lat, a płatności pożyczkobiorcy dotyczą kwoty głównej i odsetek. Kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu często wymagają płatności tylko oprocentowanych, a stawki mogą ulec zmianie w okresach miesięcznych lub rocznych. Ludzie zwykle zaciągają kredyty hipoteczne typu „kupuj na wynajem”, jeśli ceny domów rosną, i spodziewają się zysków dzięki sprzedaży domu.
Historycznie rzecz biorąc, kredytodawcy w Wielkiej Brytanii obawiali się finansowania nieruchomości inwestycyjnych, ponieważ prawa wynajmującego oznaczały, że wynajmujący często musiał wydłużyć okres eksmisji wynajmującego, który nie zapłacił czynszu. Ustawa o mieszkalnictwie z 1988 r. I zmiany do niej z 1997 r. Narzucały, że większość umów najmu mieszkań klasyfikuje się jako gwarantowane umowy najmu krótkoterminowego. Zgodnie z tymi umowami właściciele mogą eksmitować najemców, którzy zalegają z opłatami czynszowymi za osiem tygodni. Oznacza to, że właściciele rzadziej mają dłuższe okresy, gdy dochód z wynajmu nie jest uzyskiwany.
Pożyczkodawca ma prawo do przejęcia nieruchomości zakupionej za pomocą hipoteki kupna pod wynajem, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłat. Po przejęciu domu, pożyczkodawca może sprzedać nieruchomość na aukcji lub w drodze prywatnej sprzedaży i wykorzystać zebrane środki do uregulowania zaległych podatków, kosztów ubezpieczenia i salda kredytu. Ze względu na ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy większość kredytodawców niechętnie oferuje kredyty hipoteczne typu „kupuj na wynajem” w miejscach o obniżonej cenie domu, ponieważ kwota kredytu może przekroczyć kwotę kredytu hipotecznego, jeżeli kredytobiorca nie wywiąże się ze spłaty.