O que são hipotecas de compra para alugar?
As hipotecas de compra para alugar são empréstimos à habitação comumente usados por investidores para comprar imóveis residenciais. O tipo de hipoteca é mais comumente usado pelos credores no Reino Unido (Reino Unido), mas hipotecas de propriedades de investimento semelhantes estão disponíveis em outros países. Os credores exigem maiores adiantamentos para hipotecas de compra para alugar do que empréstimos garantidos em residências primárias, porque os mutuários têm mais probabilidade de deixar de pagar os empréstimos do que de hipotecas vinculadas à sua casa principal.
No Reino Unido, os credores geralmente aprovam os solicitantes de empréstimos hipotecários, baseando o valor do empréstimo aprovado em um múltiplo do salário do mutuário. Os credores permitem que as pessoas comprem casas que custam até três vezes seu salário anual. Os subscritores que avaliam os pedidos de hipotecas de compra e venda também levam em consideração o valor da renda que o mutuário espera receber. A receita de aluguel projetada deve exceder o valor da hipoteca mensal, para que o devedor tenha fundos em excesso à mão para efetuar pagamentos regulares se houver meses em que nenhuma receita de aluguel seja recebida.
As hipotecas de compra para alugar estão disponíveis como empréstimos de taxa fixa ou ajustável. Os empréstimos fixos geralmente são amortizados em 20 ou 30 anos, e os pagamentos do mutuário são aplicados ao principal e aos juros. Hipotecas com taxas ajustáveis geralmente exigem pagamentos apenas com juros, e as taxas podem mudar em uma base mensal ou anual. As pessoas geralmente contratam hipotecas de compra para alugar se os preços das casas estão subindo e antecipam obter lucro com a venda da casa.
Historicamente, os credores no Reino Unido eram cautelosos em financiar propriedades de investimento porque os direitos do locatário significavam que muitas vezes levavam longos períodos de tempo para um proprietário despejar um locatário que não pagou o aluguel. A Lei de Habitação de 1988, e suas emendas em 1997, ditavam que a maioria dos arrendamentos residenciais fosse classificada como contrato de arrendamento garantido. Sob esses contratos, os proprietários podem despejar locatários com oito semanas de atraso no pagamento do aluguel. Isso significa que é menos provável que os proprietários tenham períodos prolongados quando a renda do aluguel não é recebida.
O credor tem o direito de encerrar uma propriedade comprada com uma hipoteca do tipo comprar para alugar se o mutuário não pagar os pagamentos. Após a exclusão de uma casa, o credor pode vender a propriedade em leilão ou por meio de uma venda particular e usar os recursos arrecadados para liquidar impostos pendentes, custos de seguro e o saldo do empréstimo. Devido ao risco de inadimplência do mutuário, a maioria dos credores relutam em oferecer hipotecas de compra para deixar em locais com depreciação do preço da habitação, porque o valor do empréstimo pode exceder o valor da hipoteca, se o mutuário não pagar.