Wat zijn de verschillende soorten onderpandtoewijzing?

Onderpandtoewijzing is een term die wordt gebruikt om de verpanding en tijdelijke overdracht van eigendomsrechten aan een geldgever te beschrijven in ruil voor het verstrekken van een lening. Zodra de lening volledig is betaald, komen deze rechten terug aan de schuldenaar en heeft de kredietgever geen aanspraak meer op die activa. Verschillende soorten onderpand kunnen door een kredietgever worden aanvaard, afhankelijk van de aard van de lening en het type activa dat een bepaalde kredietnemer te bieden heeft. Dit betekent op zijn beurt dat er een paar verschillende soorten onderpandtoewijzingen kunnen plaatsvinden.

Een van de meest voorkomende voorbeelden van onderpandstoewijzing betreft het verpanden van onroerend goed en de tijdelijke overdracht van eigendomsrechten aan de kredietgever. Als een lener bijvoorbeeld een lening wil gebruiken om een ​​soort recreatief onroerend goed te kopen, zoals een hut aan een meer, kan de kredietgever de primaire woning van de kredietnemer accepteren als onderpand voor de lening en eisen dat eigendomsrechten worden overgedragen aan de kredietgever voor de duur van die lening. In de praktijk betekent dit dat de lener verantwoordelijk blijft voor het verpande eigendom, inclusief de betaling van verschuldigde onroerendgoedbelasting. Bovendien kan het onroerend goed niet worden verkocht zonder de uitdrukkelijke toestemming van de geldschieter, hoewel de lener in de meeste gevallen het onroerend goed kan leasen of huren zonder toestemming van de geldschieter te vragen.

Een ander voorbeeld van onderpandtoewijzing betreft het gebruik van de contante waarde van een levensverzekering. In dit scenario wordt die contante waarde verpand als onderpand voor de lening. In het geval dat de kredietnemer overlijdt voordat de lening volledig is betaald, worden de opbrengsten van de levensverzekering gebruikt om die schuld af te schrijven. Het resterende bedrag van de levensverzekeringsuitkeringen wordt vervolgens doorberekend aan de begunstigden.

In elke vorm omvat onderpandstoewijzing het overdragen van eigendomsrechten aan een geldgever voor de duur van een leningsperiode. Doorgaans heeft de lener nog steeds gebruik van het actief en blijft hij eigenaar van het record. Alle verantwoordelijkheden in verband met dat eigendom worden nog steeds door de lener behouden en hij of zij kan het actief met weinig tot geen beperkingen gebruiken. Zolang de leningbetalingen op tijd worden aangeboden, zal de kredietgever gewoonlijk niet proberen enige vorm van controle over het verpande actief uit te oefenen; alleen in geval van wanbetaling zal de kredietgever het recht uitoefenen om de volledige controle over het actief te verkrijgen, het bedrag van de in gebreke gebleven lening af te wikkelen en vervolgens de resterende inkomsten uit de verkoop van dat actief aan de kredietnemer doorsturen.