Quais são os diferentes tipos de atribuição de garantias?

Cessão em garantia é um termo usado para descrever a promessa e transferência temporária de direitos de propriedade a um credor em troca da concessão de um empréstimo. Depois que o empréstimo é pago integralmente, esses direitos são revertidos para o devedor, e o credor não tem mais uma reivindicação sobre esses ativos. Vários tipos de garantias podem ser aceitos por um credor, dependendo da natureza do empréstimo e do tipo de ativos que um determinado mutuário tem a oferecer. Por sua vez, isso significa que existem alguns tipos diferentes de atribuição de garantias que podem ocorrer.

Um dos exemplos mais comuns de cessão de garantias envolve a garantia de imóveis e a transferência temporária de direitos de propriedade para o credor. Por exemplo, se um mutuário desejar usar um empréstimo para comprar algum tipo de propriedade recreativa, como uma cabana em um lago, o credor poderá aceitar a residência principal do mutuário como garantia do empréstimo e exigir que os direitos de propriedade sejam transferidos para o credor pela duração desse empréstimo. Em termos práticos, isso significa que o mutuário continuará sendo responsável pelos bens dados em garantia, incluindo o pagamento de quaisquer impostos sobre a propriedade vencidos. Além disso, a propriedade não pode ser vendida sem a permissão expressa do credor, embora na maioria dos casos o devedor possa arrendar ou alugar a propriedade sem ter que pedir permissão ao credor.

Outro exemplo de cessão de garantias envolve o uso do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida. Nesse cenário, esse valor em dinheiro é dado como garantia do empréstimo. No caso de o devedor falecer antes do pagamento integral do empréstimo, o produto da apólice de seguro de vida é usado para retirar essa dívida. Qualquer quantia restante dos benefícios do seguro de vida é repassada aos beneficiários.

De qualquer forma, a cessão colateral envolve a transferência de direitos de propriedade para um credor pela duração de um período de empréstimo. Normalmente, o mutuário ainda usa o ativo e permanece o proprietário do registro. Todas as responsabilidades relacionadas a essa propriedade ainda são mantidas pelo mutuário, e ele ou ela pode fazer uso do ativo com poucas ou nenhuma restrição. Enquanto os pagamentos do empréstimo forem oferecidos dentro do prazo, o credor geralmente não tentará exercer nenhum tipo de controle do ativo prometido; somente no caso de inadimplência o credor exercerá o direito de assumir o controle total do ativo, liquidar o valor do empréstimo inadimplente e encaminhar qualquer receita restante da venda desse ativo ao mutuário.