Jakie są różne rodzaje cesji zabezpieczeń?
Przeniesienie zabezpieczenia jest terminem używanym do opisania zastawu i czasowego przeniesienia praw własności na pożyczkodawcę w zamian za udzielenie pożyczki. Po pełnej spłacie pożyczki prawa te powracają do dłużnika, a pożyczkodawcy nie przysługuje już roszczenie do tych aktywów. Kredytodawca może zaakceptować różne rodzaje zabezpieczeń, w zależności od charakteru pożyczki i rodzaju aktywów oferowanych przez danego pożyczkobiorcę. To z kolei oznacza, że może mieć miejsce kilka różnych rodzajów cesji zabezpieczeń.
Jednym z bardziej powszechnych przykładów cesji zabezpieczeń jest zastaw nieruchomości i tymczasowe przeniesienie praw własności na pożyczkodawcę. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca chce skorzystać z pożyczki na zakup pewnego rodzaju nieruchomości rekreacyjnej, takiej jak domek nad jeziorem, pożyczkodawca może zaakceptować podstawową rezydencję pożyczkodawcy jako zabezpieczenie pożyczki i wymagać przeniesienia praw własności na pożyczkodawcę na czas trwania tej pożyczki. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca nadal będzie odpowiedzialny za zastawioną nieruchomość, w tym za wszelkie należne podatki od nieruchomości. Ponadto nieruchomości nie można sprzedać bez wyraźnej zgody pożyczkodawcy, chociaż w większości przypadków pożyczkobiorca może wynająć lub wynająć nieruchomość bez konieczności uzyskania zgody pożyczkodawcy.
Kolejny przykład cesji zabezpieczenia obejmuje wykorzystanie wartości pieniężnej polisy ubezpieczeniowej na życie. W tym scenariuszu wartość gotówkowa stanowi zabezpieczenie kredytu. W przypadku, gdy pożyczkobiorca powinien umrzeć, zanim pożyczka zostanie spłacona w całości, dochody z polisy ubezpieczeniowej na życie wykorzystywane są na spłatę tego długu. Wszelkie kwoty pozostające z zasiłków z ubezpieczenia na życie są następnie przekazywane beneficjentom.
W jakiejkolwiek formie cesja zabezpieczenia obejmuje przeniesienie praw własności na pożyczkodawcę na czas trwania pożyczki. Zazwyczaj pożyczkobiorca nadal korzysta z aktywów i pozostaje właścicielem dokumentacji. Kredytobiorca zachowuje wszystkie obowiązki związane z tym prawem własności i może on korzystać z tego aktywa bez żadnych ograniczeń. Tak długo, jak spłaty pożyczki są przeprowadzane w terminie, pożyczkodawca zwykle nie będzie próbował sprawować żadnej kontroli nad zastawionym aktywem; tylko w przypadku niewykonania zobowiązania pożyczkodawca skorzysta z prawa do przejęcia pełnej kontroli nad aktywem, uregulowania kwoty niespłaconej pożyczki, a następnie przekazania pozostałego dochodu ze sprzedaży tego składnika pożyczkobiorcy.