Wat zijn de meest voorkomende FHA-richtlijnen?

De Federal Housing Administration (FHA) is een overheidstak die hypotheken verzekert van goedgekeurde geldschieters. Deze leningen zijn vaak aantrekkelijk voor leners omdat de FHA-richtlijnen wellicht gemakkelijker te voldoen zijn dan die welke worden opgelegd door conventionele leningsprogramma's. Sommige van de gebieden waarop de FHA voorschriften oplegt, zijn onder meer verkopersconcessies, kredietscores van aanvragers en incasso's of faillissementsprocedures. FHA-richtlijnen bepalen verder vereisten voor aanbetalingen, zoals bepaald door kredietscores en inkomensdocumentatie.

De Federal Housing Administration (FHA) is een overheidsinstantie opgericht door het Congres van de Verenigde Staten in 1934. In die tijd was de woningbouw sterk in verval met strikte voorwaarden voor hypothecaire leningen en miljoenen werklozen in de bouw. Het doel van de FHA was daarom het bevorderen van het eigenwoningbezit en het stimuleren van de economie.

In 1965 werd de FHA onderdeel van het Department of Housing and Urban Development (HUD). Tegenwoordig verzekert dit bureau een- en meergezins woninghypotheken van goedgekeurde geldschieters in alle 50 staten en elk Amerikaans grondgebied. Een dergelijke verzekering beschermt geldschieters tegen mogelijke verliezen als een huiseigenaar zijn lening niet nakomt. In een dergelijk geval betaalt de FHA een financiële claim aan de kredietgever, waardoor goedkeuring wordt aangemoedigd voor aanvragers die mogelijk niet in aanmerking komen voor conventionele leningen.

Een deel van het beroep met dit type woninglening is zichtbaar in het FHA-hypotheekgoedkeuringsproces. Over het algemeen zijn FHA-richtlijnen voor goedkeuring minder streng dan conventionele programma's. Er moet echter nog steeds aan bepaalde criteria worden voldaan om aanvragers in staat te stellen FHA-leningacceptatie te ontvangen.

In 2010 heeft de FHA de toegestane concessies voor verkopers verlaagd van zes naar drie procent. Deze concessies worden vaak gebruikt als onderhandelingshulpmiddelen bij de aankoop van een huis en gaan meestal naar afsluitingskosten. Verzekerings- en geldschieterkosten, evenals verzekeringskosten voor huiseigenaren en jaarlijkse onroerendgoedbelasting, kunnen worden opgenomen in het bedrag dat nodig is om de lening te garanderen. Het gebruik van concessies voor verkopers vermindert dus vaak de contante uitgaven voor kopers van nieuwe huizen.

Kredietwinkels van aanvragers zijn ook verweven met algemene FHA-richtlijnen. Elke aanvrager met een credit score van meer dan 580 komt in aanmerking voor maximale financiering, terwijl een met een score tussen 500 en 579 meestal een maximum van 90 procent lening-naar-waarde (LTV) bedrag ontvangt. De LTV is meestal gebaseerd op de geschatte waarde van een woning of onroerend goed. Mensen met een credit score lager dan 500 komen niet in aanmerking voor FHA financiering. Het is echter belangrijk op te merken dat individuele geldschieters hun eigen criteria voor kredietscores kunnen opleggen, en veel experts in de woningbouw suggereren dat aanvragers scores boven 620 nodig hebben.

Als een aanvrager incassorekeningen op zijn of haar credit toont, zal de FHA waarschijnlijk elk geval afzonderlijk onderzoeken. Die rekeningen hoeven in sommige gevallen niet volledig te worden betaald als voorwaarde voor goedkeuring van de lening. Aan rechterlijke beslissingen moet daarentegen vaak worden voldaan voordat financiering wordt verleend.

Hoofdstuk 7 of 13 faillissement sluit een lener niet uit om een ​​FHA-lening te verwerven. Volgens de FHA-richtlijnen kunnen mensen die met succes de procedure hebben voltooid of nog steeds in aanmerking komen voor goedkeuring van de lening. In veel gevallen moet de lener aantonen dat hij opnieuw een krediet heeft en de mogelijkheid om financiën te beheren.

De minimale aanbetaling vereist door een lener wordt waarschijnlijk bepaald door zijn of haar credit score. Personen met scores van 580 of hoger hebben vaak een aanbetaling van 3,5 procent nodig voor goedkeuring van de lening. Mensen met een score lager dan 580 hebben echter waarschijnlijk een aanbetaling van 10 procent nodig.

Het verstrekken van inkomensdocumentatie is waarschijnlijk een cruciaal onderdeel van het FHA-aanvraagproces. Het lopende inkomen van een kredietnemer bepaalt meestal zijn of haar vermogen om de lening te voldoen volgens de overeengekomen voorwaarden. Het is dus waarschijnlijk dat de lener gedocumenteerde W-2's of 1099's van huidige werkgevers nodig heeft, evenals belastingaangiften voor het voorgaande jaar. Het inkomen moet ook voldoende zijn om te voldoen aan of hoger te zijn dan de minimale schuld / inkomen-ratio die is vastgesteld door FHA-richtlijnen. De huisbetaling mag niet hoger zijn dan 31 procent van het maandelijkse inkomen van de kredietnemer en zijn of haar totale kosten mogen niet hoger zijn dan 43 procent.