Hva er de vanligste FHA -retningslinjene?
Federal Housing Administration (FHA) er en gren av regjeringen som sikrer pantelån fra godkjente långivere. Disse lånene er ofte attraktive for låntakere fordi FHA -retningslinjer kan være lettere å møte enn de som er pålagt av konvensjonelle låneprogrammer. Noen av områdene der FHA pålegger forskrifter inkluderer selgerkonsesjoner, søkernes kredittscore og samlinger eller konkursbehandling. FHA -retningslinjer stiller videre krav til forskuddsbetalinger, som bestemt av kredittpoeng og inntektsdokumentasjon.
Federal Housing Administration (FHA) er et myndighetsorgan opprettet av USAs kongress i 1934. I løpet av den tiden var boligindustrien i en alvorlig nedgang med strenge vilkår for pantelån og millioner av bygningsarbeidere arbeidsledige. Målet med FHA var derfor å fremme huseier og stimulere økonomien.
I 1965 ble FHA en del av Department of Housing and Urban Development (HUD). I dag er dette byrået InsUres enkelt- og flerfamilieboliger fra godkjente långivere i alle 50 stater og hvert amerikansk territorium. Slik forsikring beskytter långivere mot potensielle tap hvis en huseier misligholder lånet hans. I en slik hendelse betaler FHA et økonomisk krav til långiveren, og oppfordrer dermed til godkjenning for søkere som kanskje ikke kvalifiserer for konvensjonelle lån.
En del av anken med denne typen boliglån er synlig i FHA -pantegodkjenningsprosessen. Generelt er FHA -retningslinjer for godkjenning mindre strenge enn konvensjonelle programmer. Enkelte kriterier må imidlertid fortsatt være oppfylt for at søkerne skal motta FHA -lånesakelse.
I 2010 reduserte FHA tillatte selgerkonsesjoner fra seks til tre prosent. Disse innrømmelsene brukes ofte som forhandlingsverktøy i et boligkjøp og går generelt mot lukkeavgift. Forsikrings- og utlåneravgifter, samt huseierforsikring koster end Årlige eiendomsskatter, kan være inkludert i det nødvendige beløpet for å garantere lånet. Å bruke selgerkonsesjoner reduserer ofte utgiftene til lommen for nye boligkjøpere.
Søkers kredittbutikker er også vevd inn i generelle FHA -retningslinjer. Enhver søker med en kredittscore over 580 er kvalifisert for maksimal finansiering, mens en med en score mellom 500 og 579 vanligvis mottar maksimalt 90 prosent lån til verdi (LTV) beløp. LTV er vanligvis basert på en hjem eller eiendoms vurderte verdi. Personer med kredittscore under 500 er ikke kvalifisert for FHA -finansiering. Det er imidlertid viktig å merke seg at individuelle långivere kan pålegge egne kriterier angående kredittpoeng, og mange eksperter i boligindustrien antyder at søkerne trenger score over 620.
Hvis en søker viser innsamlingskontoer på sin ære, vil FHA sannsynligvis undersøke hver sak individuelt. Disse kontoene trenger ikke å betales i sin helhet som betingelse for godkjenning av lån i noen tilfeller. Rettsbestilte dommer, derimot, trenger ofte å bli tilfredsstilt før finansiering blir gitt.
Kapittel 7 eller 13 konkurs utelukker ikke en låntaker fra å anskaffe et FHA -lån. I henhold til FHA -retningslinjene kan personer som har fullført eller fullfører saksbehandlingen fortsatt være kvalifisert for lånegodkjenning. I mange tilfeller må låntakeren demonstrere gjenopprettet kreditt og muligheten til å styre økonomi.
Minimum forskuddsbetaling som kreves av en låntaker vil sannsynligvis bli bestemt av hans eller hennes kredittscore. De personene med score på 580 eller høyere trenger ofte en 3,5 prosent forskuddsbetaling for lånegodkjenning. Personer hvis score er under 580, vil sannsynligvis trenge 10 prosent forskuddsbetaling.
Å gi inntektsdokumentasjon vil sannsynligvis være en avgjørende del av FHA -søknadsprosessen. En låntakers nåværende inntekt bestemmer vanligvis hans eller hennes evne til å oppfylle lånet i henhold til avtalte vilkår. Dermed er låntaker sannsynligvisFor å trenge dokumenterte W-2s eller 1099 fra nåværende arbeidsgivere samt selvangivelse for året før. Inntekter må også være tilstrekkelig til å oppfylle eller overstige minimum gjeld-til-inntektsgrad etablert av FHA-retningslinjene. Husbetalingen skal ikke overstige 31 prosent av låntakerens månedlige inntekt, og hans eller hennes totale utgifter skal ikke overstige 43 prosent.