Vilka är de vanligaste FHA-riktlinjerna?
Federal Housing Administration (FHA) är en regeringsgren som försäkrar inteckningar från godkända långivare. Dessa lån är ofta attraktiva för låntagare eftersom FHA-riktlinjer kan vara lättare att uppfylla än de som införs av konventionella låneprogram. Några av de områden där FHA inför förordningar inkluderar säljkoncessioner, sökandes kreditpoäng och inkasso eller konkursförfarande. I FHA-riktlinjerna fastställs vidare krav på utbetalningar, som bestäms av kreditpoäng och inkomstdokumentation.
Federal Housing Administration (FHA) är en myndighet som skapades av Förenta staternas kongress 1934. Under den tiden var bostadssektorn i en allvarlig nedgång med strikta hypotekslånsvillkor och miljoner byggnadsarbetare arbetslösa. Målet med FHA var därför att främja hemägande och stimulera ekonomin.
1965 blev FHA en del av avdelningen för bostäder och stadsutveckling (HUD). I dag försäkrar byrån en- och flerfamiljshuslån från godkända långivare i alla 50 stater och varje amerikansk territorium. Sådan försäkring skyddar långivarna mot potentiella förluster om en husägare inte betalar sitt lån. I ett sådant fall betalar FHA ett finansiellt fordran till långivaren och uppmuntrar därmed godkännande för sökande som inte får kvalificera sig för konventionella lån.
En del av överklagandet med denna typ av bostadslån syns i FHA-godkännandeprocessen. I allmänhet är FHA-riktlinjerna för godkännande mindre stränga än konventionella program. Vissa kriterier måste fortfarande vara uppfyllda för att de sökande ska få FHA-lån godkännande.
2010 minskade FHA tillåtna säljkoncessioner från sex till tre procent. Dessa koncessioner används ofta som förhandlingsverktyg vid ett hemköp och går i allmänhet mot avslutningsavgifter. Försäkrings- och långivaravgifter, såväl som husägarförsäkringskostnader och årliga fastighetsskatter, kan ingå i det belopp som är nödvändigt för att garantera lånet. Användning av säljkoncessioner minskar alltså ofta utgifterna för nya husköpare.
Sökandes kreditbutiker är också vävda i övergripande FHA-riktlinjer. En sökande med en kreditvärdighet över 580 är berättigad till maximal finansiering, medan en med en poäng mellan 500 och 579 vanligtvis får högst 90 procent lånebelopp (LTV). LTV baseras vanligtvis på ett bostads eller fastighets bedömda värde. Personer med en kreditbetyg under 500 är inte berättigade till FHA-finansiering. Det är dock viktigt att notera att enskilda långivare kan införa sina egna kriterier för kreditpoäng, och många experter på bostadssektorn föreslår att sökande behöver poäng över 620.
Om en sökande visar inkassokonton på sin kredit kommer FHA sannolikt att undersöka varje enskilt fall. Dessa konton behöver inte betalas i sin helhet som villkor för godkännande av lån i vissa fall. Domstolsbeslutna domar måste å andra sidan ofta vara uppfyllda innan finansiering beviljas.
Kapitel 7 eller 13 konkurs utesluter inte att en låntagare får ett FHA-lån. Enligt FHA-riktlinjerna kan personer som framgångsrikt har slutfört eller avslutat förfaranden fortfarande vara berättigade till godkännande av lån. I många fall måste låntagaren visa återupprättad kredit och förmågan att hantera ekonomi.
Den lägsta utbetalningen som en låntagare kräver kommer sannolikt att bestämmas av hans eller hennes kreditpoäng. De personer med poäng på 580 eller högre behöver ofta en 3,5 procents utbetalning för lånets godkännande. Personer vars poäng är under 580 kommer emellertid troligtvis att behöva 10 procent utbetalning.
Att tillhandahålla inkomstdokumentation är sannolikt en avgörande del av FHA-ansökningsprocessen. En låntagares nuvarande inkomst bestämmer vanligtvis hans eller hennes förmåga att uppfylla lånet enligt överenskomna villkor. Således kommer låntagaren sannolikt att behöva dokumenterade W-2 eller 1099 från nuvarande arbetsgivare samt skattedeklarationer för föregående år. Inkomster måste också vara tillräckliga för att uppfylla eller överskrida minimikrav på inkomst till inkomst fastställda i FHA-riktlinjerna. Husbetalningen får inte överstiga 31 procent av låntagarens månatliga inkomst och hans eller hennes totala utgifter bör inte överstiga 43 procent.