Quali sono le linee guida FHA più comuni?
La Federal Housing Administration (FHA) è un ramo del governo che assicura i mutui da istituti di credito approvati. Questi prestiti sono spesso interessanti per i mutuatari perché le linee guida FHA possono essere più facili da soddisfare rispetto a quelle imposte dai programmi di prestito convenzionali. Alcune delle aree in cui la FHA impone regolamenti includono concessioni del venditore, punteggi e riscossioni dei crediti dei richiedenti o procedure fallimentari. Le linee guida FHA stabiliscono inoltre i requisiti per gli acconti, come determinato dai punteggi di credito e dalla documentazione delle entrate.
La Federal Housing Administration (FHA) è un'agenzia governativa creata dal Congresso degli Stati Uniti nel 1934. Durante quel periodo, il settore dell'edilizia abitativa era in grave declino con condizioni di prestito ipotecario rigorose e milioni di lavoratori disoccupati. L'obiettivo dell'FHA, quindi, era promuovere la proprietà della casa e stimolare l'economia.
Nel 1965, l'FHA divenne parte del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD). Oggi, questa agenzia assicura i mutui casa singola e plurifamiliare da istituti di credito autorizzati in tutti i 50 stati e in ogni territorio degli Stati Uniti. Tale assicurazione protegge i finanziatori da potenziali perdite in caso di inadempienza del proprietario di una casa sul suo prestito. In tal caso, l'FHA paga un credito al prestatore, incoraggiando così l'approvazione per i richiedenti che non possono beneficiare di prestiti convenzionali.
Parte del ricorso con questo tipo di mutuo per la casa è visibile nel processo di approvazione del mutuo FHA. In generale, le linee guida FHA per l'approvazione sono meno rigorose rispetto ai programmi convenzionali. Alcuni criteri devono ancora essere soddisfatti, tuttavia, affinché i richiedenti ricevano l'accettazione del prestito FHA.
Nel 2010, l'FHA ha ridotto le concessioni dei venditori consentite dal 6 al 3 percento. Queste concessioni vengono spesso utilizzate come strumenti di contrattazione in un acquisto di una casa e generalmente vanno verso le commissioni di chiusura. Le spese di assicurazione e di prestito, nonché i costi di assicurazione del proprietario di casa e le tasse annuali sulla proprietà, possono essere inclusi nell'importo necessario per garantire il prestito. Pertanto, l'utilizzo delle concessioni del venditore spesso riduce le spese vive per i nuovi acquirenti di case.
Anche i negozi di crediti dei candidati sono inseriti nelle linee guida generali FHA. Tutti i richiedenti con un punteggio di credito superiore a 580 possono beneficiare di un finanziamento massimo, mentre uno con un punteggio compreso tra 500 e 579 di solito riceve un massimo del 90% dell'importo da prestito a valore (LTV). Il LTV si basa generalmente sul valore stimato di una casa o proprietà. Le persone con un punteggio di credito inferiore a 500 non possono beneficiare del finanziamento FHA. È importante notare, tuttavia, che i singoli istituti di credito possono imporre i propri criteri in materia di punteggi di credito e molti esperti del settore dell'edilizia abitativa suggeriscono che i richiedenti necessitano di punteggi superiori a 620.
Se un richiedente mostra conti di riscossione sul proprio credito, è probabile che l'FHA esamini ogni singolo caso. Questi conti non devono essere pagati per intero come condizione per l'approvazione del prestito in alcuni casi. D'altra parte, le sentenze ordinate dal tribunale spesso devono essere soddisfatte prima che il finanziamento sia concesso.
Il fallimento del capitolo 7 o 13 non impedisce a un mutuatario di acquisire un prestito FHA. Secondo le linee guida FHA, le persone che hanno completato con successo o stanno completando le procedure possono ancora essere ammissibili per l'approvazione del prestito. In molti casi, il mutuatario deve dimostrare credito ristabilito e la capacità di gestire le finanze.
L'acconto minimo richiesto da un mutuatario è probabilmente determinato dal suo punteggio di credito. Le persone con punteggi pari o superiori a 580 hanno spesso bisogno di un acconto del 3,5% per l'approvazione del prestito. Le persone con punteggi inferiori a 580, tuttavia, avranno probabilmente bisogno di un acconto del 10%.
Fornire documentazione sul reddito è probabilmente una parte cruciale del processo di domanda FHA. Il reddito corrente di un debitore di solito determina la sua capacità di adempiere al prestito secondo i termini concordati. Pertanto, è probabile che il mutuatario abbia bisogno di W-2 o 1099 documentati dai datori di lavoro attuali e di dichiarazioni fiscali per l'anno precedente. Le entrate devono inoltre essere sufficienti a soddisfare o superare i rapporti debito / reddito minimi stabiliti dalle linee guida FHA. Il pagamento della casa non deve superare il 31 percento del reddito mensile del debitore e le sue spese totali non devono superare il 43 percento.