Jaké jsou nejčastější pokyny FHA?
Federální správa bydlení (FHA) je pobočkou vlády, která zajišťuje hypotéky od schválených poskytovatelů úvěrů. Tyto půjčky jsou často atraktivní pro dlužníky, protože pokyny FHA mohou být snáze splnitelné, než ty, které stanoví konvenční úvěrové programy. Mezi oblasti, v nichž FHA ukládá předpisy, patří koncese prodávajícího, úvěrové skóre žadatelů a inkasa či konkurzní řízení. Pokyny FHA dále stanoví požadavky na zálohy, jak je stanoveno na základě kreditního skóre a dokumentace o příjmu.
Federální správa bytů (FHA) je vládní agentura vytvořená Kongresem Spojených států v roce 1934. Během této doby byl bytový průmysl v prudkém poklesu s přísnými podmínkami hypotečního úvěru a nezaměstnanými miliony stavebních dělníků. Cílem FHA proto bylo podpořit vlastnictví domu a stimulovat ekonomiku.
V roce 1965 se FHA stala součástí Katedry bydlení a rozvoje měst (HUD). Dnes tato agentura zajišťuje hypotéky na rodinné a rodinné domy od schválených poskytovatelů úvěrů ve všech 50 státech a na každém území USA. Toto pojištění chrání věřitele před možnými ztrátami, pokud majitel domu splácí úvěr. V takovém případě FHA vyplatí věřiteli finanční nárok, čímž podporuje schválení pro žadatele, kteří nemusí mít nárok na běžné půjčky.
Část odvolání u tohoto typu úvěru na bydlení je viditelná v procesu schvalování hypotéky FHA. Obecně platí, že pokyny FHA ke schválení jsou méně přísné než konvenční programy. Pro žadatele o přijetí úvěru FHA však musí být stále splněna určitá kritéria.
V roce 2010 snížila agentura FHA přípustné koncese prodejce ze šesti na tři procenta. Tyto úlevy jsou často používány jako vyjednávací nástroje při nákupu domů a obecně směřují k závěrečným poplatkům. Poplatky za pojištění a půjčovatele, jakož i náklady na pojištění majitele domu a roční daně z majetku mohou být zahrnuty do částky nezbytné k zajištění úvěru. Používání koncesí prodávajícího tak často snižuje náklady na nové nákupy domů.
Úvěrové obchody žadatelů jsou také zahrnuty do celkových pokynů FHA. Každý žadatel s úvěrovým skóre vyšším než 580 má nárok na maximální financování, zatímco žadatel se skóre mezi 500 a 579 obvykle obdrží maximální částku 90% půjčky na hodnotu (LTV). LTV je obvykle založeno na odhadované hodnotě domu nebo nemovitosti. Lidé s úvěrovým skóre nižším než 500 nejsou způsobilí pro financování FHA. Je však důležité si uvědomit, že jednotliví věřitelé si mohou stanovit vlastní kritéria týkající se kreditního skóre a mnoho odborníků z oblasti bytového průmyslu navrhuje žadatelům, aby potřebovali skóre vyšší než 620.
Pokud žadatel prokáže inkasní účty na svém kreditu, je pravděpodobné, že FHA každý případ přezkoumá samostatně. Tyto účty nemusí být v některých případech plně splaceny jako podmínka pro schválení úvěru. Naproti tomu soudní rozhodnutí musí být před poskytnutím financování často uspokojena.
Úpadek podle kapitoly 7 nebo 13 nebrání dlužníkovi získat úvěr FHA. Podle pokynů FHA mohou být lidé, kteří úspěšně dokončili nebo dokončují řízení, stále způsobilí ke schválení úvěru. V mnoha případech musí dlužník prokázat obnovený úvěr a schopnost spravovat finance.
Minimální záloha požadovaná dlužníkem je pravděpodobně určena jeho kreditním skóre. Jednotlivci se skóre 580 nebo vyšším často potřebují ke schválení úvěru 3,5% zálohu. Lidé, jejichž skóre je pod 580, však pravděpodobně budou potřebovat 10% zálohu.
Poskytování dokumentace o příjmu bude pravděpodobně klíčovou součástí procesu podávání žádostí FHA. Běžný příjem dlužníka obvykle určuje jeho schopnost splácet úvěr podle dohodnutých podmínek. Proto je pravděpodobné, že dlužník bude potřebovat zdokumentované W-2s nebo 1099s od současných zaměstnavatelů, jakož i daňová přiznání za předchozí rok. Příjem musí rovněž stačit k dosažení nebo překročení minimálních poměrů dluhu k příjmu stanovených v pokynech FHA. Platba domu by neměla přesáhnout 31 procent měsíčního příjmu dlužníka a jeho celkové výdaje by neměly přesáhnout 43 procent.