Quais são as diretrizes mais comuns da FHA?

A Federal Housing Administration (FHA) é um ramo do governo que garante hipotecas de credores aprovados. Esses empréstimos geralmente são atraentes para os mutuários porque as diretrizes da FHA podem ser mais fáceis de cumprir do que as impostas pelos programas de empréstimos convencionais. Algumas das áreas em que a FHA impõe regulamentos incluem concessões de vendedores, notas de crédito e cobranças de candidatos ou processos de falência. As diretrizes da FHA estipulam ainda os requisitos para adiantamentos, conforme determinado pela pontuação de crédito e documentação de renda.

A Federal Housing Administration (FHA) é uma agência governamental criada pelo Congresso dos Estados Unidos em 1934. Durante esse período, o setor imobiliário estava em um declínio severo com rígidos termos de empréstimos hipotecários e milhões de trabalhadores da construção civil desempregados. O objetivo da FHA, portanto, era promover a propriedade da casa e estimular a economia.

Em 1965, o FHA tornou-se parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). Hoje, essa agência garante hipotecas residenciais unifamiliares e multifamiliares de credores aprovados em todos os 50 estados e em cada território dos EUA. Esse seguro protege os credores contra possíveis perdas se o proprietário deixar de pagar o empréstimo. Nesse caso, o FHA paga um crédito financeiro ao credor, incentivando assim a aprovação de candidatos que podem não se qualificar para empréstimos convencionais.

Parte do recurso com esse tipo de empréstimo à habitação é visível no processo de aprovação de hipotecas da FHA. Em geral, as diretrizes da FHA para aprovação são menos rigorosas que os programas convencionais. Alguns critérios ainda devem ser atendidos, no entanto, para que os candidatos recebam a aceitação do empréstimo da FHA.

Em 2010, o FHA reduziu as concessões permitidas de vendedores de seis para três por cento. Essas concessões são frequentemente usadas como ferramentas de negociação em uma compra de casa e geralmente vão para o fechamento de taxas. As taxas de seguro e credor, bem como os custos de seguro do proprietário da casa e os impostos anuais sobre a propriedade, podem ser incluídos no valor necessário para garantir o empréstimo. Assim, o uso de concessões de vendedores muitas vezes reduz as despesas diretas com compradores de casas novas.

As lojas de crédito dos candidatos também estão inseridas nas diretrizes gerais da FHA. Qualquer candidato com uma pontuação de crédito acima de 580 é elegível para o financiamento máximo, enquanto um candidato com uma pontuação entre 500 e 579 geralmente recebe um valor máximo de 90% do valor do empréstimo em valor (LTV). O LTV geralmente é baseado no valor avaliado de uma casa ou propriedade. Pessoas com uma pontuação de crédito abaixo de 500 não são elegíveis para financiamento da FHA. É importante observar, no entanto, que os credores individuais podem impor seus próprios critérios em relação às pontuações de crédito, e muitos especialistas do setor habitacional sugerem que os candidatos precisam de pontuações acima de 620.

Se um candidato mostrar contas de cobrança em seu crédito, o FHA provavelmente examinará cada caso individualmente. Essas contas não precisam ser pagas integralmente como condição para a aprovação do empréstimo em alguns casos. As sentenças judiciais, por outro lado, geralmente precisam ser satisfeitas antes que o financiamento seja concedido.

A bancarrota do capítulo 7 ou 13 não impede que um mutuário adquira um empréstimo da FHA. De acordo com as diretrizes da FHA, as pessoas que concluíram com êxito ou estão concluindo os procedimentos ainda podem ser elegíveis para aprovação do empréstimo. Em muitos casos, o mutuário precisa demonstrar crédito restabelecido e capacidade de gerenciar finanças.

O adiantamento mínimo exigido pelo mutuário provavelmente será determinado pela sua pontuação de crédito. Os indivíduos com pontuação igual ou superior a 580 precisam de um adiantamento de 3,5% para aprovação do empréstimo. Pessoas com pontuação abaixo de 580, no entanto, provavelmente precisarão de um adiantamento de 10%.

É provável que fornecer documentação de renda seja uma parte crucial do processo de solicitação da FHA. A renda atual de um mutuário geralmente determina sua capacidade de cumprir o empréstimo de acordo com os termos acordados. Assim, é provável que o mutuário precise de W-2s ou 1099s documentados dos atuais empregadores, bem como declarações fiscais do ano anterior. A renda também deve ser suficiente para atender ou exceder os índices mínimos de dívida / renda estabelecidos pelas diretrizes da FHA. O pagamento da casa não deve exceder 31% da renda mensal do mutuário e suas despesas totais não devem exceder 43%.