Quais são as diretrizes mais comuns da FHA?

A Administração Federal de Habitação (FHA) é um ramo do governo que garante hipotecas de credores aprovados. Esses empréstimos geralmente são atraentes para os mutuários, porque as diretrizes da FHA podem ser mais fáceis de cumprir do que as impostas por programas de empréstimos convencionais. Algumas das áreas em que a FHA impõe regulamentos incluem concessões do vendedor, pontuações de crédito e cobranças ou procedimentos de falência dos candidatos. As diretrizes da FHA estipulam ainda mais os requisitos para baixos pagamentos, conforme determinado pelas pontuações de crédito e documentação de renda.

A Federal Housing Administration (FHA) é uma agência governamental criada pelo Congresso dos Estados Unidos em 1934. Durante esse período, a indústria habitacional estava em um grave declínio, com estritas termos de empréstimos hipotecários e milhões de trabalhadores da construção desempregados. O objetivo da FHA, portanto, era promover a propriedade da casa e estimular a economia.

Em 1965, o FHA tornou -se parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). Hoje, esta agência InsURES Hipotecas domésticas únicas e multifamiliares de credores aprovados em todos os 50 estados e cada território dos EUA. Esse seguro protege os credores contra possíveis perdas se um proprietário inadimplente em seu empréstimo. Nesse caso, o FHA paga uma reivindicação financeira ao credor, incentivando a aprovação para os candidatos que podem não se qualificar para empréstimos convencionais.

Parte do recurso com esse tipo de empréstimo à habitação é visível no processo de aprovação da hipoteca da FHA. Em geral, as diretrizes da FHA para aprovação são menos rigorosas que os programas convencionais. Certos critérios ainda devem ser atendidos, no entanto, para que os candidatos recebam aceitação do empréstimo da FHA.

Em 2010, o FHA reduziu as concessões permitidas do vendedor de seis para três por cento. Essas concessões são frequentemente usadas como ferramentas de barganha em uma compra de casa e geralmente vão para as taxas de fechamento. As taxas de seguro e credor, bem como o seguro do proprietário da casa custa umD Os impostos anuais da propriedade podem ser incluídos no valor necessário para garantir o empréstimo. Assim, o uso de concessões do vendedor geralmente reduz as despesas diretas para novos compradores de casas.

As lojas de crédito dos candidatos também são tecidas nas diretrizes gerais da FHA. Qualquer requerente com uma pontuação de crédito acima de 580 é elegível para financiamento máximo, enquanto um com uma pontuação entre 500 e 579 geralmente recebe um valor máximo de 90 % de empréstimo a valor (LTV). O LTV geralmente é baseado no valor avaliado de uma casa ou propriedade. Pessoas com uma pontuação de crédito abaixo de 500 não são elegíveis para financiamento da FHA. É importante observar, no entanto, que os credores individuais podem impor seus próprios critérios em relação às pontuações de crédito, e muitos especialistas do setor de habitação sugerem que os candidatos precisam de pontuações acima de 620.

Se um candidato mostrar contas de cobrança em seu crédito, o FHA provavelmente examinará cada caso individualmente. Essas contas não precisam ser pagas integralmente como condição para a aprovação de empréstimos em alguns casos. Os julgamentos ordenados pelo tribunal, por outro lado, geralmente precisam ser satisfeitos antes que o financiamento seja concedido.

Capítulo 7 ou 13 A falência não impede um mutuário de adquirir um empréstimo da FHA. De acordo com as diretrizes da FHA, as pessoas que concluíram com êxito ou estão preenchendo os procedimentos ainda podem ser elegíveis para aprovação de empréstimos. Em muitos casos, o mutuário precisa demonstrar crédito restabelecido e a capacidade de gerenciar finanças.

O pagamento mínimo exigido por um mutuário provavelmente será determinado por sua pontuação de crédito. Aqueles indivíduos com pontuações de 580 ou superior geralmente precisam de um adiantamento de 3,5 % para aprovação do empréstimo. As pessoas cujas pontuações estão abaixo de 580, no entanto, provavelmente precisam de um adiantamento de 10 %.

Fornecer documentação de renda provavelmente será uma parte crucial do processo de aplicação da FHA. A renda atual de um mutuário geralmente determina sua capacidade de cumprir o empréstimo de acordo com os termos acordados. Assim, o mutuário é provávelprecisar de W-2s ou 1099 documentados de empregadores atuais, bem como declarações fiscais para o ano anterior. A renda também deve ser suficiente para atender ou exceder os índices mínimos de dívida / renda estabelecidos pelas diretrizes da FHA. O pagamento da casa não deve exceder 31 % da renda mensal do mutuário, e suas despesas totais não devem exceder 43 %.