Wat is een buy-down?

Afkoop verwijst naar een verlaging van de rentevoet van een lening. Deze vermindering wordt vaak gecompenseerd door een betaling die wordt gedaan wanneer de lening wordt afgesloten, hetzij door de kredietnemer, hetzij door de kredietgever. Deze betaling, wanneer deze door de koper wordt gedaan, staat bekend als het kopen van kortingspunten.

Kortingspunt, ook bekend als oorsprongspunt of gewoon punt , is de vergoeding die wordt betaald op het moment van lenen. Eén kortingspunt komt overeen met één percentage van het geleende bedrag. Het kopen van één punt kan de rente met ongeveer 0,125% verlagen gedurende de looptijd van de lening, als het een permanente afkoop is.

De meeste buy-downs zijn echter tijdelijk. De tariefverlaging is alleen van toepassing gedurende de eerste paar jaar. 2/1 afkoop verwijst naar een renteverlaging voor de eerste twee jaar van de lening. Wanneer het verlaagde tarief gedurende drie jaar van toepassing is, staat dit bekend als een 3/2/1 afkoop .

Als de rentevoet voor een lening bijvoorbeeld 9% is, met een 3/2/1 buy-out, is de rentevoet voor het eerste jaar 6%, voor het volgende jaar is dit 7% en voor het derde jaar is dat 8%. Aan het einde van de eerste drie jaar kan het tarief vervolgens terugkeren naar 9%. Afkoop is beschikbaar in verschillende vormen.

Er zijn tal van redenen waarom mensen voor de afkoopoptie kunnen kiezen. Een daarvan is financiële tegenspoed. Leningbetalingen nemen geleidelijk toe wanneer een afkoop van kracht is. Een andere reden is de noodzaak om de lening uit te breiden waarvoor een lener in aanmerking zou kunnen komen, omdat de initiële maandelijkse betalingen lager zouden zijn. Dit is natuurlijk volledig afhankelijk van het feit of de geldschieter rekening houdt met de afkoopratio bij het bepalen van de omvang van de lening.

Belastingverminderingen zijn ook mogelijk door afkoop. Door de kortingspunten te betalen voor een afkoop in het jaar van het afsluiten van de lening, kan een lener een belastingaftrek voor dat jaar verkrijgen. De lagere rente in de daaropvolgende jaren, terwijl de belastingvoordelen verminderen, resulteert in lagere maandelijkse betalingen.

Afkoop is niet alleen voordelig voor kredietnemers, maar ook voor geldschieters. In de bouwsector worden buy-downs aangeboden, hetzij tijdelijk of permanent, met een verlaagd rentetarief gedurende de looptijd van de lening, om mensen aan te moedigen meer onroerend goed te kopen. In dergelijke gevallen betaalt de kredietgever de kortingspunten.

Afkoop wordt vaak gebruikt voor hypothecaire leningen. Bij het overwegen om een ​​permanente afkoop te verkrijgen, moet een lener berekenen wanneer zijn besparingen uit het verlaagde tarief gelijk zijn aan de betaling voor de kortingspunten. Of buy-downs voordelig zijn, is volledig afhankelijk van degene die de kortingspunten koopt.