Cos'è un riacquisto?
Buy-down si riferisce a una riduzione del tasso di interesse di un prestito. Questa riduzione è spesso compensata da un pagamento effettuato quando il prestito viene eseguito, sia dal mutuatario che dal prestatore. Questo pagamento, se effettuato dall'acquirente, è noto come acquisto di punti di sconto.
Il punto di sconto, noto anche come punto di origine o semplicemente punto , è la commissione pagata al momento del prestito. Un punto di sconto è equivalente a una percentuale dell'importo del prestito. L'acquisto di un punto può ridurre il tasso di interesse di uno di circa lo 0,125% rispetto al termine del prestito, se si tratta di un riacquisto permanente.
La maggior parte dei buy-down è temporanea. La riduzione del tasso è applicabile solo per i primi anni. 2/1 buy-down si riferisce a una riduzione del tasso di interesse per i primi due anni del prestito. Quando la tariffa ridotta è applicabile per tre anni, è noto come un comproteggio 3/2/1 .
Ad esempio, se il tasso di interesse per un prestito è del 9%, con un acquisto di 3/2/1, il tasso per thIl primo anno è del 6%, per il prossimo anno è del 7%e per il terzo anno è dell'8%. Successivamente, quando la fine iniziale di tre anni, il tasso potrebbe tornare al 9%. I buy-down sono disponibili in una varietà di forme.
Ci sono numerosi motivi per cui le persone possono scegliere l'opzione di riacquisto. Uno è difficoltà finanziarie. I pagamenti del prestito aumentano gradualmente quando un riacquisto è in vigore. Un altro motivo è la necessità di espandere il prestito per il quale un mutuatario potrebbe qualificarsi, poiché i pagamenti mensili iniziali sarebbero inferiori. Ciò è, ovviamente, del tutto dipendente dal fatto che i fattori del prestatore nel rapporto di riacquisto si determinano la dimensione del prestito.
Riduzioni fiscali sono anche possibili a causa del riacquisto. Pagando i punti di sconto per un riacquisto nell'anno della chiusura del prestito, un mutuatario può ottenere una detrazione fiscale per quell'anno. Il tasso di interesse inferiore negli anni successivi, riducendo i benefici fiscali, i risultati in pagamenti mensili inferiori.
I buy-down non sono solo vantaggiosi per i mutuatari, ma anche per i finanziatori. Nel settore delle costruzioni, i buy-down vengono offerti temporaneamente o permanentemente, con un tasso di interesse ridotto per tutta la durata del prestito, al fine di incoraggiare le persone ad acquistare più proprietà. In tali casi, il prestatore paga i punti di sconto.
L'acquisizione viene spesso utilizzato per i prestiti ipotecari. Quando si considera se ottenere un riacquisto permanente, un mutuatario dovrebbe calcolare quando i suoi risparmi dalla tariffa ridotta sarebbero equivalenti al pagamento effettuato per i punti di sconto. Il fatto che i buy-down siano utili dipende o meno da chi sta acquistando i punti di sconto.