Hvad er en buy-down?
Nedkøb henviser til en nedsættelse af rentens rentesats. Denne reduktion kompenseres ofte med en betaling, der er foretaget, når lånet optages, enten af låntageren eller långiveren. Denne betaling, når den foretages af køberen, kaldes køb af rabatpoint.
Rabatpoint, også kendt som oprindelsessted eller blot punkt , er det gebyr, der betales på lånetidspunktet. Et diskonteringspoint svarer til en procentdel af lånebeløbet. At købe et punkt kan sænke ens rentesats med ca. 0,125% over lånets løbetid, hvis det er en permanent opkøb.
De fleste opkøb er imidlertid midlertidige. Nedsættelsen af satsen gælder kun for de første par år. 2/1 opkøb henviser til en nedsættelse af rentesatsen i de første to år af lånet. Når den reducerede sats gælder i tre år, er det kendt som en 3/2/1 opkøb .
For eksempel, hvis renten for et lån er 9%, med et 3/2/1 nedkøb, er renten for det første år 6%, for det næste år er det 7%, og for det tredje år er det 8%. Efterfølgende, når de første tre års udløb, kunne satsen vende tilbage til 9%. Buy-downs fås i forskellige former.
Der er adskillige grunde til, at folk kan vælge en indkøbsmulighed. Den ene er økonomisk modgang. Lånebetalinger stiger gradvist, når en nedkøb er i kraft. En anden grund er behovet for at udvide det lån, som en låntager kan kvalificere sig, da de første månedlige betalinger ville være lavere. Dette er naturligvis helt afhængig af, om långiveren er i nedkøbsprocenten, når lånets størrelse bestemmes.
Skattenedsættelser er også mulige på grund af opkøb. Ved at betale diskonteringspoint for et opkøb i året for lånets lukning kan en låntager opnå et skattefradrag for det år. Den lavere rente i de efterfølgende år, mens reduktion af skattefordele resulterer i lavere månedlige betalinger.
Opkøb er ikke kun gavnlige for låntagere, men også for långivere. I byggebranchen tilbydes nedkøb enten midlertidigt eller permanent med en nedsat rente i hele lånets varighed for at tilskynde folk til at købe flere ejendomme. I sådanne tilfælde betaler långiveren diskonteringspoint.
Nedkøb bruges ofte til realkreditlån. Når man overvejer, om der skal opnås en permanent opkøb, skal en låntager beregne, hvornår hendes opsparing på den reducerede sats svarer til betalingen for diskonteringspoint. Hvorvidt opkøb er fordelagtige afhænger helt af den, der køber rabatpoint.