Vad är en buy-down?

Nedköp avser en sänkning av lånets ränta. Denna minskning kompenseras ofta med en betalning som görs när lånet tas ut, antingen av låntagaren eller långivaren. Denna betalning, när den görs av köparen, kallas att köpa rabattpoäng.

Rabattpunkt, även känd som ursprungspunkt eller helt enkelt punkt , är den avgift som betalas vid upplåningstillfället. En rabattpunkt motsvarar en procentandel av lånebeloppet. Att köpa en punkt kan sänka ens ränta med cirka 0,125% under lånets löptid, om det är en permanent återköp.

De flesta nedköp är emellertid tillfälliga. Minskningen av skattesatsen gäller endast de första åren. 2/1 nedköp avser en sänkning av räntan för de första två åren av lånet. När den reducerade skattesatsen är tillämplig under tre år, kallas det en återköp av 3/2/1 .

Till exempel, om räntan för ett lån är 9%, med en köp av 3/2/1, är räntan för det första året 6%, för nästa år är den 7%, och för tredje året är den 8%. Därefter, när de första tre åren slutar, kan räntan återgå till 9%. Buy-downs finns i en mängd olika former.

Det finns många skäl till varför människor kan välja att köpa alternativet. Den ena är ekonomisk svårighet. Lånutbetalningarna ökar gradvis när en köpning är i kraft. Ett annat skäl är behovet av att utöka det lån som en låntagare kan kvalificera sig för, eftersom de initiala månatliga betalningarna skulle vara lägre. Detta är naturligtvis helt beroende av om långivaren faktorer i köpförhållandet när lånets storlek bestäms.

Skattesänkningar är också möjliga på grund av köp. Genom att betala diskonteringspoängen för ett köp under lånet av lånet kan en låntagare få ett skatteavdrag för det året. Den lägre räntan under efterföljande år, samtidigt som skatteförmånerna minskas, resulterar i lägre månatliga betalningar.

Nedköp är inte bara fördelaktigt för låntagare utan också för långivare. I byggbranschen erbjuds återköp antingen tillfälligt eller permanent, med en reducerad räntesats under lånets löptid, för att uppmuntra människor att köpa mer fastigheter. I sådana fall betalar långivaren rabatten.

Nedköp används ofta för hypotekslån. När en låntagare överväger om man ska få ett permanent köp bör en låntagare beräkna när hennes besparingar från den reducerade räntan skulle motsvara betalningen för diskonteringspoäng. Huruvida nedköp är fördelaktigt beror helt på den som köper rabattpoängen.