Wat is een defeasanceclausule?
Een clausule van ontbinding is een verklaring in een hypotheekcontract waaruit blijkt dat zodra de lener aan alle verplichtingen voor de lening heeft voldaan, de kredietgever verplicht is de titel in te leveren. Defeasanceclausules worden gebruikt in regio's waar geen hypothecaire leningen worden verstrekt. Wanneer een retentierecht wordt gebruikt, behoudt de kredietgever een belang in het onroerend goed en het recht op uitsluiting in het geval dat de kredietnemer niet voldoet aan de voorwaarden van de lening. Als een lening een ontbindingsbepaling bevat, moet deze zorgvuldig worden gelezen om te bevestigen dat het belang van de kredietgever in het onroerend goed wordt beëindigd wanneer de lening volledig is betaald, samen met alle rente en andere kosten.
Wanneer een hypotheek wordt afgesloten met een ontbindingsbepaling, is de geldgever in het bezit van een zogenoemde onhaalbare titel. Deelbare titels zijn voorwaardelijke titels die onder bepaalde omstandigheden kunnen worden ingetrokken; de clausule betreffende de afschrijving in het hypotheekpapier geeft aan dat de geldschieter de eigendom van het onroerend goed verliest wanneer de kredietnemer de lening heeft afbetaald. De clausule kan ook informatie verschaffen over boetes voor vooruitbetaling, als de lening is gestructureerd met dergelijke boetes.
Nadat de leningnemer de lening volledig heeft afbetaald, kan de titel worden afgelost en wordt de voormalige leningnemer de eigenaar van de titel. Met volledige eigendom van het onroerend goed, kunnen mensen ervoor kiezen om het te verkopen, te herfinancieren, te gebruiken voor een kredietlijn, of gewoon eigendom te behouden en het onroerend goed te gebruiken om in te wonen of om inkomsten te genereren. De titel moet worden gewist zodra het belang van de kredietverstrekker wordt beëindigd, tenzij het werd vertroebeld door andere kwesties die geen verband hielden met de hypothecaire lening waarmee het was gekocht.
Het hypotheekpapier omvat doorgaans gedetailleerde algemene voorwaarden. Mensen kunnen de kranten lezen om informatie te krijgen over de geschatte aflossingsdatum, het bedrag dat tijdens de looptijd van de lening wordt betaald en andere zaken. Deze informatie moet zorgvuldig worden bekeken. Als er iets ongewoons lijkt of niet voldoet aan de verwachtingen van de kredietnemer, moet dit worden besproken voordat het hypotheekpapier wordt ondertekend.
In een hypotheek met een ontbindende clausule kan de geldschieter, zodra de lening volledig is terugbetaald, handelen om de titel onmiddellijk aan de kredietnemer vrij te geven, of moet de kredietnemer aanvullend papierwerk indienen. Het is belangrijk om te onthouden om de titel te wissen aan het einde van een hypothecaire lening, omdat als er problemen met de titel zijn, deze op een datum in de toekomst een probleem kunnen worden.