Wat is een hypotheekschuldratio?
De hypotheekschuldratio wordt door hypotheekverstrekkers gebruikt om te kijken of potentiële kopers van een woning de mogelijkheid hebben om maandelijkse hypotheekbetalingen te doen. Deze ratio wordt berekend door het maandelijkse inkomen van een lener te nemen en dit te verdelen in de verwachte maandelijkse hypotheekbetaling. Een stringentere vorm van hypotheekschuldratio houdt ook rekening met de schuld die een lener al elke maand verschuldigd is en voegt die toe aan de hypotheekbetaling. Hypotheekverstrekkers vereisen in het algemeen dat een specifieke verhouding door leners wordt gehandhaafd voordat zij overwegen een hypotheek te verlenen.
De meeste potentiële kopers van huizen missen het geld om huizen te kopen zonder enige vorm van financiële hulp. Deze hulp komt meestal in de vorm van een hypotheek, waarbij een bank of andere gecertificeerde hypotheekverstrekker een lening verstrekt waarmee de kredietnemer een huis kan kopen. De lener moet een kleine aanbetaling doen en betaalt vervolgens de lening, samen met rente tegen een vooraf bepaald tarief, terug in maandelijkse termijnen. Aangezien een hypotheekverstrekker het risico loopt zijn investering te verliezen als de kredietnemer zijn hypotheek niet nakomt, kan een hypotheekschuldratio worden gebruikt om de financiële status van de kredietnemer te bepalen.
Stel je als voorbeeld van een hypotheekschuldratio voor dat een geldschieter een hypotheek zal verstrekken die de kredietnemer $ 1.000 US dollar (USD) kost bij maandelijkse hypotheekbetalingen. De lener heeft een maandelijks inkomen van $ 4.000 USD. Dit betekent dat de verhouding tussen hypotheekbetalingen en inkomsten, ook bekend als de front-ratio, $ 1.000 USD gedeeld door $ 4.000 USD is, wat neerkomt op 0,25 of 25 procent.
Hypotheekverstrekkers willen ook meer te weten komen over andere schulden van een kredietnemer, omdat dit ook van invloed is op zijn vermogen om de lening terug te betalen. Als gevolg hiervan wordt de back-ratio berekend door deze vreemde schuld toe te voegen aan het verschuldigde bedrag op de hypotheek. Stel je in het bovenstaande voorbeeld voor dat de lener ook $ 500 USD per maand aan creditcardbetalingen had. Dit zou worden toegevoegd aan de hypotheekbetaling van $ 1.000 USD voor een totale verwachte maandelijkse schuld van $ 1.500 USD. De $ 1.500 USD zou dan worden gedeeld door het $ 4.000 USD maandelijkse inkomen om een back-ratio van .375, of 37,5 procent te leveren.
Hoewel verschillende hypotheekverstrekkers verschillende normen hanteren en met andere factoren rekening kunnen houden, vereisen ze over het algemeen een bepaalde hypotheekschuldratio voordat ze verdergaan. Voor een front-ratio mag het percentage niet hoger worden dan 30 procent. Iets hoger dan een 40 procent terug ratio zou waarschijnlijk geldschieters een hypotheeklening doen afwijzen.