Qu'est-ce qu'un ratio de dette hypothécaire?
Les prêteurs hypothécaires utilisent le ratio d'endettement hypothécaire pour déterminer si les acheteurs potentiels ont la possibilité d'effectuer des versements mensuels. Ce ratio est calculé en prenant le revenu mensuel gagné par un emprunteur et en le divisant dans le paiement hypothécaire mensuel projeté. Un ratio d'endettement hypothécaire plus strict prend également en compte la dette que doit déjà un emprunteur chaque mois et l'ajoute au paiement de l'hypothèque. Les prêteurs hypothécaires exigent généralement que les emprunteurs maintiennent un ratio spécifique avant d’envisager l’octroi d’une hypothèque.
La plupart des acheteurs potentiels manquent d’argent pour acheter des maisons sans aide financière. Cette aide prend généralement la forme d’une hypothèque, dans laquelle une banque ou un autre prêteur hypothécaire agréé fournit un prêt permettant à l’emprunteur d’acheter une maison. L'emprunteur doit verser un petit acompte, puis rembourser le prêt, ainsi que des intérêts à un taux prédéterminé, par versements mensuels. Dans la mesure où un prêteur hypothécaire risque de perdre son investissement en cas de défaillance de son emprunteur, un ratio d'endettement hypothécaire peut être utilisé pour déterminer la situation financière de l'emprunteur.
A titre d'exemple de ratio de dette hypothécaire, imaginez qu'un prêteur fournisse une hypothèque qui coûtera à l'emprunteur 1 000 USD en paiements mensuels. L'emprunteur a un revenu mensuel de 4 000 USD. Cela signifie que le rapport entre les versements hypothécaires et les revenus, également appelé ratio initial, est de 1 000 USD divisé par 4 000 USD, ce qui correspond à 0,25 ou 25%.
Les prêteurs hypothécaires voudront également connaître les autres dettes contractées par un emprunteur, car cela affectera également sa capacité à rembourser le prêt. En conséquence, le ratio de capitalisation est calculé en ajoutant cette dette superflue au montant dû sur l'hypothèque. En utilisant l'exemple ci-dessus, imaginez que l'emprunteur ait également une dette mensuelle de 500 USD liée aux paiements par carte de crédit. Ce montant serait ajouté au versement hypothécaire de 1 000 USD pour une dette mensuelle totale projetée de 1 500 USD. Les 1 500 USD seraient alors divisés par le revenu mensuel de 4 000 USD, ce qui donnerait un taux de rendement négatif de 0,375, ou 37,5%.
Bien que différents prêteurs hypothécaires aient des normes différentes et puissent prendre en compte d’autres facteurs, ils exigent généralement un certain ratio de dette hypothécaire avant de procéder. Pour un ratio avant, le pourcentage ne devrait pas dépasser 30%. Un taux de remboursement supérieur à 40% obligerait probablement les prêteurs à refuser un prêt hypothécaire.