Che cos'è un rapporto debito ipotecario?
Il rapporto debito ipotecario viene utilizzato dai prestatori di mutui ipotecari per vedere se i potenziali acquirenti di case hanno la possibilità di effettuare pagamenti di mutui mensili. Questo rapporto viene calcolato prendendo il reddito mensile guadagnato da un mutuatario e dividendolo nel pagamento ipotecario mensile previsto. Una forma più rigorosa del rapporto debito ipotecario tiene conto anche del debito già dovuto da un mutuatario ogni mese e lo aggiunge al pagamento del mutuo. I prestatori di mutui in genere richiedono che un mutuatario mantenga un rapporto specifico prima di prendere in considerazione la concessione di un mutuo.
La maggior parte dei potenziali acquirenti di case non ha i soldi per acquistare case senza una sorta di aiuto finanziario. Questo aiuto viene generalmente sotto forma di un mutuo, in cui una banca o un altro prestatore di mutui certificato fornisce un prestito per consentire al mutuatario di acquistare una casa. Il mutuatario deve fornire un piccolo acconto, quindi restituire il prestito, insieme agli interessi a un tasso predeterminato, in rate mensili. Poiché un prestatore di mutui è a rischio di perdere il proprio investimento in caso di inadempienza del mutuatario sulla propria ipoteca, è possibile utilizzare un rapporto di debito ipotecario per determinare la situazione finanziaria del debitore.
Come esempio di un rapporto debito ipotecario, immagina che un prestatore è programmato per fornire un mutuo che costerà al mutuatario $ 1,000 Dollari (USD) in pagamenti mensili di mutuo. Il mutuatario ha un reddito mensile di $ 4.000 USD. Ciò significa che il rapporto tra pagamenti ipotecari e guadagni, noto anche come rapporto frontale, è di $ 1.000 USD diviso per $ 4.000 USD, che arriva a 0,25 o 25 percento.
I prestatori di mutui vorranno anche conoscere altri debiti contratti da un mutuatario, poiché ciò influirà anche sulla sua capacità di rimborsare il prestito. Di conseguenza, il back ratio viene calcolato aggiungendo questo debito estraneo all'importo dovuto sull'ipoteca. Utilizzando l'esempio sopra, immagina che il mutuatario avesse anche $ 500 USD di debito mensile da pagamenti con carta di credito. Ciò verrebbe aggiunto al pagamento del mutuo da $ 1.000 USD per un debito mensile totale previsto di $ 1.500 USD. I $ 1.500 USD verrebbero quindi divisi per il reddito mensile di $ 4.000 USD per ottenere un rapporto arretrato di 0,375, o 37,5 percento.
Sebbene diversi istituti di credito ipotecario abbiano standard diversi e possano tenere conto di altri fattori, in genere richiedono un certo rapporto debito ipotecario prima di procedere. Per un rapporto frontale, la percentuale non dovrebbe superare il 30 percento. Qualunque cosa superiore a un back ratio del 40 percento probabilmente indurrebbe i finanziatori a rifiutare un prestito ipotecario.