Co je to poměr dluhu k hypotéce?

Poměr hypotečního dluhu je používán hypotečními úvěry, aby zjistil, zda potenciální kupci domů mají schopnost provádět měsíční splátky hypotéky. Tento poměr se vypočítá tak, že se vezme měsíční příjem vydělaný dlužníkem a rozdělí se do plánované měsíční splátky hypotéky. Přísnější forma podílu hypotečního dluhu také bere v úvahu dluh, který dlužník dluží každý měsíc, a to k hypoteční splátce přidá. Hypoteční půjčovatelé obecně vyžadují, aby si vypůjčovatelé zachovali určitý poměr, než zváží poskytnutí hypotéky.

Většina potenciálních kupců domů postrádá peníze na nákup domů bez nějaké finanční pomoci. Tato pomoc obvykle přichází ve formě hypotéky, v níž banka nebo jiný certifikovaný hypoteční úvěr poskytuje půjčku, která umožňuje dlužníkovi koupit dům. Dlužník musí poskytnout malou zálohu a poté splácet půjčku spolu s úrokem za předem stanovenou sazbu v měsíčních splátkách. Vzhledem k tomu, že hypoteční věřitel je ohrožen ztrátou své investice v případě, že dlužník neplní svou hypotéku, lze k určení finanční situace dlužníka použít poměr hypotečního dluhu.

Jako příklad míry hypotečního dluhu si představte, že věřitel je naplánován na poskytnutí hypotéky, která bude stát dlužníka 1 000 USD (USD) v měsíčních splátkách hypotéky. Dlužník má měsíční příjem 4 000 USD. To znamená, že poměr splátek hypotéky k výdělku, také známý jako přední poměr, je 1 000 USD a děleno 4 000 USD, což představuje 0,25 nebo 25 procent.

Hypoteční věřitelé budou také chtít vědět o dalším dluhu, který dlužníkovi vznikl, protože to také ovlivní jeho schopnost splácet půjčku. Výsledkem je, že zpětný poměr se vypočítá připočtením tohoto cizího dluhu k částce dlužné na hypotéce. Pomocí výše uvedeného příkladu si představte, že dlužník měl také 500 USD v měsíčním dluhu z plateb kreditními kartami. To by se přičítalo k hypoteční splátce ve výši 1 000 USD za celkový plánovaný měsíční dluh ve výši 1 500 USD. 1 500 USD by pak bylo vyděleno měsíčním příjmem 4 000 USD, čímž by se získal zpětný poměr 0,375 neboli 37,5 procenta.

Přestože různí poskytovatelé hypotečních úvěrů mají různé standardy a mohou brát v úvahu i jiné faktory, před zahájením řízení obvykle vyžadují určitý poměr hypotečního dluhu. Pro přední poměr by procentní podíl neměl být vyšší než 30 procent. Cokoli vyšší než 40 procent zpětný poměr by pravděpodobně věřitelé odmítnout hypoteční úvěr.