O que é uma relação de dívida hipotecária?
O rácio da dívida hipotecária é utilizado pelos financiadores para verificar se os potenciais compradores de imóveis têm a capacidade de efetuar pagamentos mensais da hipoteca. Esse índice é calculado considerando a renda mensal obtida pelo mutuário e dividindo-a no pagamento mensal projetado da hipoteca. Uma forma mais rigorosa de índice de dívida hipotecária também leva em consideração a dívida já devida por um tomador a cada mês e a acrescenta ao pagamento da hipoteca. Os credores hipotecários geralmente exigem que uma proporção específica seja mantida pelos mutuários antes que eles considerem conceder uma hipoteca.
A maioria dos potenciais compradores de imóveis não tem dinheiro para comprar casas sem algum tipo de ajuda financeira. Essa ajuda geralmente vem na forma de uma hipoteca, na qual um banco ou outro credor certificado oferece um empréstimo para permitir que o mutuário compre uma casa. O mutuário deve fornecer um pequeno adiantamento e pagar o empréstimo, juntamente com juros a uma taxa predeterminada, em parcelas mensais. Como um credor hipotecário corre o risco de perder seu investimento, caso o devedor deixe de pagar sua hipoteca, um índice de dívida hipotecária pode ser usado para determinar a situação financeira do tomador.
Como exemplo de um índice de dívida hipotecária, imagine que um credor está programado para fornecer uma hipoteca que custará ao mutuário US $ 1.000 dólares (USD) em pagamentos mensais da hipoteca. O mutuário tem uma renda mensal de US $ 4.000. Isso significa que a proporção entre pagamentos de hipotecas e ganhos, também conhecida como proporção inicial, é de US $ 1.000, dividida por US $ 4.000, que chega a 0,25 ou 25%.
Os credores hipotecários também vão querer saber sobre outras dívidas contraídas por um mutuário, pois isso também afetará sua capacidade de pagar o empréstimo. Como resultado, o índice de retorno é calculado adicionando essa dívida estranha ao valor devido na hipoteca. Usando o exemplo acima, imagine que o mutuário também tivesse US $ 500 em dívidas mensais com pagamentos com cartão de crédito. Isso seria adicionado ao pagamento da hipoteca de US $ 1.000 para uma dívida mensal projetada total de US $ 1.500. Os US $ 1.500 seriam divididos pela renda mensal de US $ 4.000 para gerar uma taxa de 0,375, ou 37,5%.
Embora diferentes credores hipotecários possuam padrões diferentes e possam levar em consideração outros fatores, geralmente requerem um certo rácio de dívida antes de prosseguir. Para uma proporção frontal, a porcentagem não deve ultrapassar 30%. Qualquer coisa acima de uma taxa de retorno de 40% provavelmente levaria os credores a recusar um empréstimo hipotecário.