Co to jest stosunek zadłużenia hipotecznego?
Współczynnik zadłużenia hipotecznego jest wykorzystywany przez kredytodawców hipotecznych, aby sprawdzić, czy potencjalni nabywcy domów mają możliwość dokonywania miesięcznych płatności hipotecznych. Wskaźnik ten oblicza się, biorąc miesięczny dochód uzyskany przez kredytobiorcę i dzieląc go na prognozowaną miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Bardziej rygorystyczna forma wskaźnika zadłużenia hipotecznego uwzględnia również zadłużenie już zaciągnięte przez kredytobiorcę każdego miesiąca i dodaje to do spłaty kredytu hipotecznego. Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj wymagają utrzymania określonego współczynnika przez kredytobiorców, zanim rozważą udzielenie hipoteki.
Większość potencjalnych nabywców domów nie ma gotówki na zakup domu bez jakiejś pomocy finansowej. Pomoc ta zasadniczo ma postać hipoteki, w której bank lub inny certyfikowany kredytodawca hipoteczny udziela pożyczki, aby umożliwić pożyczkobiorcy zakup domu. Pożyczkobiorca musi uiścić niewielką zaliczkę, a następnie spłaca pożyczkę wraz z odsetkami według ustalonej stopy w ratach miesięcznych. Ponieważ pożyczkodawca hipoteczny jest zagrożony utratą inwestycji w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy z kredytu hipotecznego, do określenia sytuacji finansowej pożyczkobiorcy można zastosować wskaźnik zadłużenia hipotecznego.
Jako przykład wskaźnika zadłużenia hipotecznego wyobraź sobie, że pożyczkodawca planuje udzielić kredytu hipotecznego, który będzie kosztował pożyczkobiorcę 1000 USD w miesięcznych ratach hipotecznych. Pożyczkobiorca ma miesięczny dochód w wysokości 4000 USD. Oznacza to, że stosunek spłat kredytu hipotecznego do zarobków, znany również jako współczynnik frontowy, wynosi 1000 USD podzielony przez 4000 USD, co daje 0,25 lub 25 procent.
Kredytodawcy hipoteczni będą również chcieli dowiedzieć się o innych długach zaciągniętych przez kredytobiorcę, ponieważ wpłynie to również na jego zdolność do spłaty pożyczki. W wyniku tego oblicza się wskaźnik zadłużenia poprzez dodanie tego obcego długu do kwoty należnej z tytułu hipoteki. Korzystając z powyższego przykładu, wyobraź sobie, że pożyczkobiorca miał również 500 USD miesięcznego zadłużenia z tytułu płatności kartą kredytową. Zostanie to dodane do spłaty kredytu hipotecznego w wysokości 1000 USD za całkowity prognozowany miesięczny dług w wysokości 1 500 USD. 1500 USD zostanie następnie podzielone przez dochód miesięczny w wysokości 4000 USD, aby uzyskać współczynnik zwrotu wynoszący 0,375, czyli 37,5 procent.
Chociaż różni kredytodawcy hipoteczni mają różne standardy i mogą brać pod uwagę inne czynniki, na ogół wymagają pewnego wskaźnika zadłużenia hipotecznego przed kontynuowaniem. W przypadku proporcji przedniej procent nie powinien przekraczać 30 procent. Coś wyższego niż 40-procentowy współczynnik spłaty prawdopodobnie spowodowałoby, że pożyczkodawcy odmówiliby kredytu hipotecznego.