Che cos'è un mutuo cooperativo?

Un mutuo cooperativo è un prestito per aiutare con l'acquisto di alloggi cooperativi come un condominio o una casa in una comunità di cohousing. I finanziatori tradizionali possono essere riluttanti a concedere prestiti agli acquirenti a causa dei maggiori rischi associati all'edilizia abitativa cooperativa e, tradizionalmente, i mutui cooperativi sono venuti con tassi di interesse più alti e altre condizioni sfavorevoli. Alcuni istituti di credito specializzati in questo tipo di mutuo per la casa e possono offrire un affare migliore rispetto a un istituto di credito convenzionale.

Gli alloggi cooperativi sono in genere di proprietà di una società o di un'organizzazione simile. I membri acquistano azioni della società, piuttosto che possedere la propria abitazione, ed effettuare pagamenti mensili per coprire la manutenzione di aree comuni, assicurazioni e altri costi associati alla gestione della cooperativa. I prestiti per l'edilizia abitativa cooperativa possono essere rischiosi per i finanziatori, poiché il rischio di insolvenza è più elevato e la società potrebbe avere un prestito sulla proprietà, che renderebbe l'ipoteca cooperativa un secondo prestito. Ciò può creare problemi nel caso in cui il prestatore debba perseguire un'azione di raccolta.

I termini di un'ipoteca cooperativa possono variare a seconda del prestatore. Alcuni istituti di credito offrono offerte per prestiti a basso acconto, in cui i mutuatari possono ridurre fino al 5% del prezzo totale di acquisto, mentre altri richiedono il 20% o più. Il tasso di interesse può essere superiore a quello di un'ipoteca convenzionale a meno che il mutuatario non abbia un credito eccellente e sembri essere a basso rischio. Altri termini, come i requisiti per stipulare un'assicurazione ipotecaria, possono anche essere inclusi nel prestito.

I mutuatari possono utilizzare un'ipoteca cooperativa per acquistare una quota di alloggi cooperativi e devono attenersi ai termini della società immobiliare e dell'ipoteca. La cooperativa può avere un requisito occupato dal proprietario, che è un mandato che una determinata percentuale di unità deve essere occupata dai proprietari piuttosto che dagli affittuari. Ciò dovrebbe ridurre i rischi per la cooperativa, in quanto i nuovi inquilini in genere devono superare un colloquio con il consiglio di amministrazione e dimostrare che si tratta di aggiunte adeguate alla comunità e un costante ricambio di inquilini sarebbe un fastidio per la cooperativa.

Gli acquirenti interessati all'edilizia cooperativa che sanno di aver bisogno di un'ipoteca cooperativa possono parlare con un broker delle loro opzioni. Un membro della cooperativa può avere una raccomandazione per uno specifico broker ipotecario o prodotto di prestito, ma è consigliabile effettuare ricerche anche in modo indipendente e ottenere un'ampia panoramica delle opzioni disponibili. I tassi sui prestiti possono anche essere molto variabili ed è importante rivedere tutte le offerte di prestiti per determinare quando scadono, poiché un tasso basso potrebbe non durare a lungo e il mutuatario dovrà spostarsi rapidamente per bloccarlo.