Qu'est-ce qu'une hypothèque coopérative?
Un prêt hypothécaire coopératif est un prêt destiné à faciliter l’achat d’un logement coopératif, tel qu’un condominium ou une maison dans une communauté cohabitante. Les prêteurs traditionnels peuvent être réticents à accorder des prêts aux acheteurs en raison des risques accrus liés à la coopérative de logement. Traditionnellement, les prêts hypothécaires coopératifs s'accompagnent de taux d'intérêt plus élevés et d'autres conditions défavorables. Certains prêteurs se spécialisent dans ce type de prêt immobilier et peuvent offrir une meilleure offre qu'un prêteur conventionnel.
Les logements coopératifs appartiennent généralement à une société ou à un organisme similaire. Les membres achètent des actions de la société plutôt que de posséder leur propre logement et versent des paiements mensuels pour couvrir les frais d’entretien des parties communes, les assurances et les autres coûts associés à la gestion de la coopérative. Les prêts pour le logement coopératif peuvent être risqués pour les prêteurs, car le risque de défaut est plus élevé et la société peut avoir un prêt sur la propriété, ce qui ferait de l'hypothèque coopérative un deuxième prêt. Cela peut créer des problèmes dans le cas où le prêteur doit poursuivre ses actions de recouvrement.
Les conditions d'une hypothèque coopérative peuvent varier d'un prêteur à l'autre. Certains prêteurs proposent des offres pour des prêts à faible mise de fonds, dans lesquels les emprunteurs ne peuvent enregistrer que 5% du prix d'achat total, tandis que d'autres exigent 20% ou plus. Le taux d'intérêt peut être supérieur à celui d'un prêt hypothécaire conventionnel, à moins que l'emprunteur ait un excellent crédit et ne présente qu'un risque faible. D'autres termes, tels que l'obligation de souscrire une assurance prêt hypothécaire, peuvent également être inclus dans le prêt.
Les emprunteurs peuvent utiliser une hypothèque coopérative pour acheter une part de leur logement et doivent respecter les conditions de la société de logement ainsi que leur hypothèque. La coopérative peut avoir une exigence de propriétaire occupant, qui est un mandat stipulant qu'un certain pourcentage d'unités soit occupé par des propriétaires plutôt que par des locataires. Ceci est supposé réduire les risques pour la coopérative, car les nouveaux locataires doivent généralement passer un entretien avec le conseil et démontrer qu'ils constituent des ajouts appropriés à la communauté, et un roulement constant des locataires serait une nuisance pour la coopérative.
Les acheteurs intéressés par un logement coopératif qui savent qu'ils auront besoin d'une hypothèque coopérative peuvent parler à un courtier de leurs options. Un membre de la coopérative peut avoir une recommandation pour un courtier en hypothèques ou un produit de prêt spécifique, mais il est conseillé de faire des recherches de manière indépendante et d'obtenir un aperçu général des options disponibles. Les taux de prêt peuvent également être très variables et il est important de revoir toutes les offres de prêt pour déterminer leur date d'expiration, car un taux bas risque de ne pas durer très longtemps et que l'emprunteur devra agir rapidement pour le bloquer.