Wat is een piggyback-hypotheek?

Een piggyback-hypotheek is een type aanvullende of tweede hypotheek die wordt geïmplementeerd op hetzelfde moment dat de eerste hypotheek wordt verworven en gestart. Dit type hypotheekovereenkomst kan ook plaatsvinden wanneer een bestaande hypotheek wordt geherfinancierd en tegelijkertijd een aanvullende lening of hypotheek wordt gekocht. Een van de voordelen van dit type combinatieleningsstrategie is dat de piggyback-hypotheek de verhouding lening / waarde van de primaire hypotheek vaak verlaagt tot een punt dat een particuliere hypotheekverzekering niet langer nodig is.

De gebruikelijke aanpak voor het gebruik van een piggyback-hypotheek is om een ​​regeling te maken waarbij 80% van de aankoopprijs wordt gedekt door de primaire hypotheek, een beweging die het normaal gesproken gemakkelijker maakt om betere rentetarieven te verkrijgen. De piggyback-hypotheek zelf dekt doorgaans nog eens 10 procent, waardoor de koper de resterende 10 procent als aanbetaling moet betalen. Idealiter zijn de tarieven die worden toegepast op de secundaire hypotheek niet meer dan iets hoger dan de rentetarieven die worden toegepast op de primaire hypotheek, een situatie die meestal minder financiële verplichtingen met zich meebrengt dan het dragen van de particuliere hypotheekverzekering die anders nodig zou zijn.

Het gebruik van een piggyback-hypotheekstrategie is niet altijd de beste optie. Veel hangt af van hoe het onroerend goed verkregen met de twee hypotheken waarde in waarde waardeert. Als de koper vermoedt dat het onroerend goed in korte tijd aanzienlijk in waarde zal stijgen, is die tweede hypotheek misschien niet nodig, omdat de verhouding lening / waarde eerder dan later onder die 80% komt te liggen. Dit zou betekenen dat het betalen voor de particuliere hypotheekverzekering tijdens deze tussentijdse periode daadwerkelijk goedkoper kan zijn dan het afsluiten van de gelijktijdige tweede hypotheek, vooral als die tweede hypotheek een hogere rentevoet heeft dan de primaire hypotheek.

In situaties waarin er geen verwachting is dat het onroerend goed in waarde stijgt op korte termijn, is het gebruik van een piggyback-hypotheek waarschijnlijk niet de beste oplossing. Het idee is meestal om die secundaire hypotheek overbodig te maken naarmate de waarde van onroerend goed stijgt tot het punt dat de primaire hypotheek een lager percentage van de huidige marktwaarde uitmaakt. Op dat moment wordt een herfinanciering van de hypotheek zodat de piggyback-lening met pensioen gaat en de resterende eerste hypotheek wordt herwerkt om meer aangename voorwaarden mogelijk te maken een mogelijkheid. Zonder die verwachte toename van de marktwaarde is er een goede kans dat het gebruik van een piggyback-hypotheekstrategie de koper op de lange termijn meer kost dan alleen het kopen van de particuliere hypotheekverzekering.