O que é uma hipoteca às cavalitas?

Uma hipoteca de sobreposto é um tipo de hipoteca adicional ou segunda que é implementada ao mesmo tempo em que a primeira hipoteca é adquirida e iniciada. Esse tipo de acordo de hipoteca também pode ocorrer quando uma hipoteca existente é refinanciada e um empréstimo ou hipoteca adicional adicional é adquirido simultaneamente. Um dos benefícios desse tipo de estratégia combinada de empréstimos é que a hipoteca às cavalitas geralmente diminui a proporção entre o valor do empréstimo e a hipoteca primária, a tal ponto que o seguro de hipoteca privada não é mais necessário.

A abordagem usual para o uso de uma hipoteca às costas é criar um esquema em que 80% do preço da compra seja coberto pela hipoteca principal, uma medida que normalmente facilita a obtenção de melhores taxas de juros. A própria hipoteca de sobreposto normalmente cobre 10% a mais, deixando o comprador pagar os 10% restantes como adiantamento. Idealmente, as taxas aplicadas à hipoteca secundária não são mais do que levemente mais altas que as taxas de juros aplicadas à hipoteca primária, uma situação que geralmente cria menos uma obrigação financeira do que o seguro de hipoteca privado que seria necessário caso contrário.

O uso de uma estratégia de hipoteca às costas nem sempre é a melhor opção. Depende muito de como o imóvel adquirido com as duas hipotecas se valoriza. Se o comprador suspeitar que a propriedade aumentará significativamente em valor em um curto período de tempo, essa segunda hipoteca poderá não ser necessária, pois a relação empréstimo / valor cairá abaixo dessa marca de 80%, mais cedo ou mais tarde. Isso significaria que pagar pelo seguro de hipoteca privado durante esse período intermediário pode ser realmente mais econômico do que a segunda hipoteca simultânea, especialmente se essa segunda hipoteca tiver uma taxa de juros mais alta do que a hipoteca principal.

Em situações em que não há antecipação de curto prazo da propriedade aumentando em valor, o uso de uma hipoteca de sobreposto provavelmente não é a melhor solução. A idéia é geralmente tornar obsoleta a hipoteca secundária à medida que os valores da propriedade aumentam a ponto de a hipoteca primária representar uma porcentagem menor do valor atual de mercado. Nesse ponto, o refinanciamento da hipoteca para que o empréstimo seja devolvido e a primeira hipoteca restante seja retrabalhada para permitir termos mais agradáveis ​​se torna uma possibilidade. Sem esse aumento antecipado no valor de mercado, há uma boa chance de que o uso de uma estratégia de hipoteca de alto custo custaria ao comprador mais a longo prazo do que simplesmente comprar o seguro de hipoteca privada.