O que é uma hipoteca de Piggyback?

Uma hipoteca de Piggyback é um tipo de hipoteca adicional ou segunda que é implementada ao mesmo tempo em que a primeira hipoteca é adquirida e iniciada. Esse tipo de acordo hipotecário também pode ocorrer quando uma hipoteca existente é refinanciada e um empréstimo ou hipoteca adicional de capital doméstico é adquirido simultaneamente. Um dos benefícios desse tipo de estratégia de empréstimo combinada é que a hipoteca do Piggyback geralmente reduz a taxa de empréstimo / valor da hipoteca primária a um ponto de que o seguro de hipoteca privada não é mais necessária.

A abordagem usual para usar uma hipoteca de piggyback é criar um esquema em que 80% do preço de compra é coberto pela hipoteca primária, um movimento que normalmente facilita a obtenção de melhores taxas de juros. A própria hipoteca de Piggyback normalmente cobre 10 % adicionais, deixando o comprador pagar os 10 % restantes como adiantamento. Idealmente, as taxas aplicadas à hipoteca secundária não são mais do que um pouco mais altas do que tAs taxas de juros aplicadas à hipoteca primária, uma situação que geralmente cria menos obrigação financeira do que transportar o seguro de hipoteca privada que seria necessário de outra forma.

O uso de uma estratégia de hipoteca Piggyback nem sempre é a melhor opção. Muito depende de como a propriedade adquirida com as duas hipotecas aprecia em valor. Se o comprador suspeitar que a propriedade aumentará significativamente em valor em um curto período de tempo, essa segunda hipoteca pode não ser necessária, pois a taxa de empréstimo / valor ficará abaixo dessa marca de 80% mais cedo ou mais tarde. Isso significaria que pagar pelo seguro de hipoteca privado durante esse período intermediário pode realmente ser mais econômico do que tirar a segunda hipoteca simultânea, especialmente se essa segunda hipoteca tiver uma taxa de juros mais alta que a hipoteca primária.

em situações onde há no A antecipação de curto prazo da propriedade aumentando em valor, usando uma hipoteca de piggyback provavelmente não é a melhor solução. A idéia é geralmente tornar a hipoteca secundária obsoleta à medida que os valores da propriedade aumentam ao ponto de que a hipoteca primária representa uma porcentagem menor do valor atual de mercado. Nesse ponto, refinanciando a hipoteca para que o empréstimo do Piggyback seja aposentado e a primeira hipoteca restante seja reformulada para permitir que termos mais agradáveis ​​se torne uma possibilidade. Sem esse aumento antecipado no valor de mercado, há uma boa chance de que o uso de uma estratégia de hipoteca de piggyback custe mais ao comprador a longo prazo do que simplesmente comprar o seguro de hipoteca privada.