Hva er et piggyback-pantelån?

Et piggyback-pantelån er en type tilleggs- eller andre pantelån som blir implementert samtidig som det første pantelånet er anskaffet og startet. Denne type pantearrangement kan også finne sted når et eksisterende pantelån refinansieres og et ekstra boliglån eller pantelån erverves samtidig. En av fordelene med denne typen kombinasjonslånsstrategi er at piggyback-pantelånet ofte senker lånet til verdi-forholdet til det primære pantelånet til et punkt at privat boliglånsforsikring ikke lenger er nødvendig.

Den vanlige tilnærmingen til å bruke et piggyback-pantelån er å lage en ordning der 80% av kjøpesummen dekkes av det primære pantelånet, et trekk som normalt gjør det lettere å få bedre renter. Selve piggyback-pantelånet vil vanligvis dekke ytterligere 10 prosent, og la kjøperen betale de resterende 10 prosentene som en forskuddsbetaling. Ideelt sett er rentene som brukes på det sekundære pantelånet ikke mer enn litt høyere enn rentene som brukes på det primære pantelånet, en situasjon som vanligvis skaper mindre av en økonomisk forpliktelse enn å bære den private pantforsikringen som ellers ville være nødvendig.

Bruken av en sparegrisstrategi er ikke alltid det beste alternativet. Mye avhenger av hvordan eiendommen ervervet med de to pantelånene verdsetter i verdi. Hvis kjøperen mistenker at eiendommen vil øke betydelig i løpet av kort tid, kan det hende at det andre pantelånet ikke er nødvendig, siden forholdet mellom utlån og verdi vil falle under 80% mer enn før. Dette vil bety at det å betale for den private pantelånsforsikringen i løpet av denne mellomperioden faktisk kan være mer kostnadseffektivt enn å tegne det samtidig andre pantelånet, spesielt hvis det andre pantelånet har en høyere rente enn det primære pantelånet.

I situasjoner der det ikke er kortvarig forventning om at eiendommen øker i verdi, er det sannsynligvis ikke den beste løsningen å bruke et sparepant. Ideen er vanligvis å gjøre det sekundære pantelånet foreldet når eiendomsverdiene øker til det punktet at det primære pantelånet utgjør en lavere prosentandel av dagens markedsverdi. På det tidspunktet blir det en mulighet å refinansiere pantelånet slik at piggyback-lånet blir trukket tilbake og det gjenværende første pantelaget omarbeidet for å gi mer behagelige betingelser. Uten den forventede økningen i markedsverdi, er det en god sjanse for at bruk av en sparegrisstrategi vil koste kjøperen mer i det lange løp enn bare å kjøpe den private pantforsikringen.