Was ist eine Piggyback-Hypothek?
Eine Huckepack-Hypothek ist eine Art von zusätzlicher oder zweiter Hypothek, die gleichzeitig mit dem Erwerb und dem Beginn der ersten Hypothek durchgeführt wird. Diese Art der Hypothekenvereinbarung kann auch erfolgen, wenn eine bestehende Hypothek refinanziert wird und gleichzeitig ein zusätzliches Eigenheimdarlehen oder eine Hypothek erworben wird. Einer der Vorteile dieser Art der kombinierten Darlehensstrategie besteht darin, dass die Huckepack-Hypothek häufig das Verhältnis von Darlehen zu Wert der Ersthypothek so weit senkt, dass eine private Hypothekenversicherung nicht mehr erforderlich ist.
Der übliche Ansatz für die Verwendung einer Huckepack-Hypothek besteht darin, ein System zu schaffen, bei dem 80% des Kaufpreises durch die Grundhypothek gedeckt sind. Dies erleichtert normalerweise die Erzielung besserer Zinssätze. Die Huckepack-Hypothek selbst deckt in der Regel weitere 10 Prozent ab, sodass der Käufer die restlichen 10 Prozent als Anzahlung zahlen muss. Idealerweise sind die Zinssätze für die Sekundärhypothek nicht mehr als geringfügig höher als die Zinssätze für die Primärhypothek. Dies ist in der Regel eine geringere finanzielle Verpflichtung als der Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung, die ansonsten erforderlich wäre.
Die Verwendung einer Huckepack-Hypothekenstrategie ist nicht immer die beste Option. Viel hängt davon ab, wie sich der Wert der mit den beiden Hypotheken erworbenen Immobilien erhöht. Wenn der Käufer den Verdacht hat, dass die Immobilie in kurzer Zeit erheblich an Wert gewinnt, ist diese zweite Hypothek möglicherweise nicht erforderlich, da das Kredit-Wert-Verhältnis eher früher als später unter diese 80% -Marke fällt. Dies würde bedeuten, dass das Bezahlen der privaten Hypothekenversicherung in dieser Zwischenzeit möglicherweise kostengünstiger ist als der Abschluss der gleichzeitigen Zweithypothek, insbesondere wenn diese Zweithypothek einen höheren Zinssatz als die Ersthypothek aufweist.
In Situationen, in denen keine kurzfristige Erwartung einer Wertsteigerung der Immobilie besteht, ist die Verwendung einer Huckepack-Hypothek wahrscheinlich nicht die beste Lösung. Die Idee ist normalerweise, die Sekundärhypothek obsolet zu machen, wenn die Immobilienwerte so weit steigen, dass die Primärhypothek einen geringeren Prozentsatz des aktuellen Marktwerts ausmacht. Zu diesem Zeitpunkt ist eine Refinanzierung der Hypothek möglich, so dass das Huckepack-Darlehen eingestellt wird und die verbleibende erste Hypothek überarbeitet wird, um günstigere Konditionen zu ermöglichen. Ohne diese erwartete Steigerung des Marktwerts besteht die gute Chance, dass die Verwendung einer Huckepack-Hypothekenstrategie den Käufer langfristig mehr kostet als der Kauf einer privaten Hypothekenversicherung.