Co to jest hipoteka na barana?

Hipoteka typu piggyback to rodzaj dodatkowej lub drugiej hipoteki, która jest wdrażana w tym samym czasie, w którym pierwsza hipoteka jest nabywana i uruchamiana. Tego rodzaju ustalenia dotyczące kredytu hipotecznego mogą również mieć miejsce, gdy istniejący kredyt hipoteczny jest refinansowany i jednocześnie nabywane są dodatkowe kredyty mieszkaniowe lub hipoteka. Jedną z korzyści tego rodzaju strategii pożyczek kombinowanych jest to, że hipoteka typu piggyback często obniża stosunek wartości kredytu do wartości pierwotnej hipoteki, do tego stopnia, że ​​prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest już konieczne.

Zwykłym podejściem do korzystania z hipoteki typu piggyback jest stworzenie schematu, w którym 80% ceny zakupu pokrywa hipoteka główna, co zwykle ułatwia uzyskanie lepszych stóp procentowych. Hipoteka typu piggyback zazwyczaj pokrywa dodatkowe 10 procent, pozostawiając kupującemu spłatę pozostałych 10 procent w formie zaliczki. W idealnym przypadku stawki stosowane do kredytu hipotecznego wtórnego są nie więcej niż nieznacznie wyższe niż stopy procentowe stosowane do kredytu hipotecznego pierwotnego, co zwykle wiąże się z mniejszym zobowiązaniem finansowym niż posiadanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, które w innym przypadku byłoby konieczne.

Zastosowanie strategii hipoteki na kredyt nie zawsze jest najlepszą opcją. Bardzo wiele zależy od tego, jak nieruchomość nabyta za pomocą dwóch hipotek zyskuje na wartości. Jeśli kupujący podejrzewa, że ​​wartość nieruchomości znacznie wzrośnie w krótkim czasie, druga hipoteka może nie być konieczna, ponieważ stosunek kredytu do wartości spadnie poniżej tej wartości 80% wcześniej niż później. Oznaczałoby to, że opłacenie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego w tym okresie przejściowym może faktycznie być bardziej opłacalne niż zaciągnięcie równoległego drugiego kredytu hipotecznego, szczególnie jeśli ten drugi kredyt hipoteczny ma wyższe oprocentowanie niż kredyt podstawowy.

W sytuacjach, w których nie ma krótkoterminowego oczekiwania na wzrost wartości nieruchomości, skorzystanie z hipoteki nie jest prawdopodobnie najlepszym rozwiązaniem. Pomysł polega zazwyczaj na tym, aby wtórna hipoteka stała się przestarzała w miarę wzrostu wartości nieruchomości do tego stopnia, że ​​pierwotna hipoteka stanowi niższy procent bieżącej wartości rynkowej. W tym momencie możliwe staje się refinansowanie kredytu hipotecznego, tak aby kredyt hipoteczny został wycofany, a pozostały pierwszy kredyt hipoteczny został przerobiony, aby umożliwić przyjęcie bardziej dogodnych warunków. Bez tego oczekiwanego wzrostu wartości rynkowej istnieje duża szansa, że ​​stosowanie strategii hipoteki na hipotekę w dłuższej perspektywie kosztowałoby kupującego bardziej niż zwykłe wykupienie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.