Hvad er et Piggyback-pantelån?

Et piggyback-pantelån er en type yderligere eller anden prioritetslån, der implementeres på samme tid som det første prioritetslån erhverves og startes. Denne type pantearrangement kan også finde sted, når et eksisterende prioritetslån refinansieres, og et ekstra boliglån eller et realkreditlån erhverves samtidig. En af fordelene ved denne type kombinationslånsstrategi er, at piggyback-prioritetslånet ofte sænker forholdet mellem lån og værdi af det primære prioritetslån til et punkt, hvor privat prioritetsforsikring ikke længere er nødvendig.

Den sædvanlige tilgang til at bruge et piggyback-pantelån er at skabe en ordning, hvor 80% af købsprisen er dækket af det primære prioritetslån, et skridt, der normalt gør det lettere at opnå bedre renter. Selve piggyback-pantet vil typisk dække yderligere 10 procent, hvilket giver køberen mulighed for at betale de resterende 10 procent som en forskud. Ideelt set er de satser, der anvendes på det sekundære prioritetslån, ikke mere end lidt højere end de rentesatser, der anvendes på det primære prioritetslån, en situation, der normalt skaber mindre af en økonomisk forpligtelse end at bære den private prioritetsforsikring, som ellers ville være nødvendigt.

Brug af en piggyback-prioritetsstrategi er ikke altid den bedste mulighed. Meget afhænger af, hvordan den ejendom, der erhverves med de to prioritetslån, værdsættes i værdi. Hvis køberen har mistanke om, at ejendommen vil stige betydeligt i værdi på kort tid, er det muligvis ikke nødvendigt, at det andet prioritetslån er nødvendigt, da forholdet mellem lån og værdi falder til under 80% -mærket før snarere end senere. Dette ville betyde, at betaling af den private prioritetsforsikring i denne interimsperiode faktisk kan være mere omkostningseffektiv end at tegne det samtidige andet prioritetslån, især hvis det andet prioritetslån har en højere rente end det primære prioritetslån.

I situationer, hvor der ikke er kortvarig forventning om, at ejendommen øges i værdi, er det sandsynligvis ikke den bedste løsning at bruge et piggyback-prioritetslån. Ideen er normalt at gøre det sekundære prioritetslån forældet, når ejendomsværdierne stiger til det punkt, at det primære prioritetslån udgør en lavere procentdel af den aktuelle markedsværdi. På det tidspunkt refinansieres prioritetslånet, så piggyback-lånet trækkes tilbage, og det resterende første prioritetslån omarbejdes for at give mulighed for mere behagelige vilkår, bliver en mulighed. Uden den forventede stigning i markedsværdien er der en god chance for, at anvendelse af en piggyback-prioritetsstrategi vil koste køberen mere på lang sigt end blot at købe den private prioritetsforsikring.