Wat is een particuliere koper?
Een particuliere koper is een belegger die niet is gelieerd aan een overheidsinstantie of een door de overheid gesponsorde entiteit. De term "particuliere koper" wordt meestal gebruikt om personen of financiële bedrijven te beschrijven die particuliere of commerciële hypotheken kopen. Beleggers gebruiken termen om deze beleggers te onderscheiden van door de overheid gesponsorde ondernemingen die grote aantallen consumentenleningen kopen.
Om geldschieters aan te moedigen om woon- en consumentenleningen te financieren, komen nationale of regionale overheidsinstanties vaak overeen om leningen van banken en andere financiële bedrijven te verzekeren of te kopen. Door de overheid gesponsorde ondernemingen kopen of verzekeren alleen leningen die voldoen aan een bepaald criterium wat betreft het geleende bedrag en de kredietwaardigheid van de kredietnemer. Leningen die niet aan de richtlijnen van de overheid voldoen, worden vaak aan particuliere kopers verkocht, omdat er doorgaans weinig beperkingen zijn aan het soort leningen dat financiële instellingen aan deze beleggers kunnen verkopen.
Net als een door de overheid gesteund bureau moet een particuliere koper tevreden zijn met het risico dat de kredietnemer in gebreke blijft. Als dit gebeurt, heeft de koper mogelijk het recht om juridische stappen te ondernemen tegen de kredietnemer, maar in veel gevallen hebben particuliere eigenaren van in gebreke gebleven leningen niets. Gezien de risico's die dit met zich meebrengt, kopen particuliere kopers doorgaans alleen leningen waarvoor kredietnemers bovengemiddelde rentetarieven betalen. De leningbetalingen van de kredietnemer leveren maandelijks terugkerende inkomsten op voor de particuliere koper.
Terwijl sommige particuliere kopers leningen rechtstreeks van banken en andere geldschieters kopen, heeft een particuliere koper in veel gevallen geen direct contact met de oorspronkelijke geldschieter. Beleggingsondernemingen kopen vaak duizenden hypotheken van banken en verpakken deze leningen vervolgens in beleggingsfondsen. Deze bedrijven en verkopen aandelen in de beleggingsfondsen aan particuliere kopers. Daarom heeft elke koper een eigendomsbelang in een groot aantal leningen in plaats van het totale eigendom van een bepaalde lening.
Afgezien van leningen waarbij grote commerciële geldschieters betrokken zijn, betreffen veel hypotheken financieringsregelingen die zijn overeengekomen tussen particulieren. Mensen met een slechte kredietscore wenden zich vaak tot vrienden, familieleden of kennissen van bedrijven voor leningen. In sommige gevallen bevatten deze leningscontracten bepalingen die de kredietgever in staat stellen de schuld aan een andere partij te verkopen. In tegenstelling tot de leningen uitgegeven door commerciële banken, worden deze particulier uitgegeven hypotheken niet op aandelenmarkten verkocht. In plaats daarvan koopt een particuliere koper de lening door de geldschieter het verschuldigde saldo terug te betalen en een kennisgeving van verandering van eigendom in te dienen bij het regionale gerechtsgebouw.
Of een lening wordt gekocht door een publieke of private entiteit, de lener en de belegger zijn gebonden aan de voorwaarden van de leningsovereenkomst. Dit betekent dat een particuliere koper geen volledige terugbetaling van de lening kan eisen vóór de vervaldatum van de lening, tenzij het leningscontract een bepaling bevat die de kredietgever in staat stelt de lening in te roepen. In de meeste gevallen bestaan er strikte wetten die de manier regelen waarop leningen worden gekocht en verkocht en worden leners normaal gesproken geïnformeerd wanneer de schuld van eigenaar verandert.