Co je soukromý kupující?

Soukromý kupující je investor, který není přidružen k vládní agentuře nebo veřejně sponzorovanému subjektu. Termín „soukromý kupující“ se nejčastěji používá k popisu jednotlivců nebo finančních společností, které kupují rezidenční nebo komerční hypotéky. Investoři používají termín k odlišení těchto investorů od podniků sponzorovaných vládou, které nakupují velké množství spotřebitelských úvěrů.

S cílem povzbudit věřitele, aby financovali rezidenční a spotřebitelské úvěry, se státní nebo regionální vládní agentury často dohodly na pojištění nebo nákupu půjček od bank a jiných finančních společností. Podniky sponzorované vládou obvykle nakupují nebo pojišťují pouze půjčky, které splňují určitá kritéria, pokud jde o výši půjčky a bonitu dlužníka. Půjčky, které nesplňují vládní směrnice, jsou často prodávány soukromým kupcům, protože obvykle existuje jen omezená omezení, pokud jde o druhy půjček, které finanční instituce mohou těmto investorům prodat.

Stejně jako agentura podporovaná vládou musí i soukromý kupující uspokojit riziko, že dlužník může dluh splácet. Pokud k tomu dojde, kupující může mít právo podniknout právní kroky proti dlužníkovi, ale v mnoha případech soukromí vlastníci nesplácených úvěrů skončí s ničím. Vzhledem k souvisejícím rizikům soukromí kupující obvykle nakupují pouze půjčky, za které dlužníci platí vyšší než průměrné úrokové sazby. Vyplacení úvěru dlužníka vede u soukromého kupujícího k opakovanému měsíčnímu příjmu.

Zatímco někteří soukromí kupci nakupují půjčky přímo od bank a jiných věřitelů, v mnoha případech soukromý kupující nemá přímý kontakt s původním věřitelem. Investiční společnosti často nakupují od bank tisíce hypoték a pak tyto půjčky balí do podílových fondů. Tyto firmy a prodávají akcie podílových fondů soukromým kupujícím. Každý kupující má proto vlastnický podíl na velkém počtu půjček, nikoli na celkové vlastnictví jedné konkrétní půjčky.

Kromě půjček, které zahrnují významné komerční věřitele, mnoho hypoték zahrnuje financování, které bylo dohodnuto mezi soukromými osobami. Lidé, kteří mají špatné úvěrové skóre, se často obracejí na přátele, příbuzné nebo obchodní známé o půjčky. V některých případech tyto úvěrové smlouvy obsahují ustanovení, která umožňují věřiteli prodat dluh jiné straně. Na rozdíl od úvěrů komerčních bank se tyto hypotéky vydávané soukromým sektorem neprodávají na akciových trzích. Místo toho soukromý kupující koupí půjčku vrácením věřitele za dlužnou částku a podáním oznámení o změně vlastnictví u krajského soudu.

Ať už je půjčka nakoupena veřejným nebo soukromým subjektem, dlužník a investor jsou vázáni podmínkami úvěrové smlouvy. To znamená, že soukromý kupující nemůže požadovat úplné splacení úvěru před datem splatnosti úvěru, pokud smlouva o úvěru neobsahuje ustanovení, které umožňuje věřiteli požádat o půjčku. Ve většině případů existují přísné zákony, které upravují způsob, jakým jsou půjčky nakupovány a prodávány, a dlužníci jsou obvykle informováni o změně dluhu.