Co to jest prywatny nabywca?

Prywatny nabywca to inwestor niepowiązany z agencją rządową ani podmiotem sponsorowanym ze środków publicznych. Termin „prywatny nabywca” jest najczęściej używany do opisania osób fizycznych lub firm finansowych, które kupują kredyty mieszkaniowe lub komercyjne. Inwestorzy używają terminu, aby odróżnić tych inwestorów od sponsorowanych przez rząd przedsiębiorstw, które kupują dużą liczbę kredytów konsumpcyjnych.

Aby zachęcić kredytodawców do finansowania pożyczek mieszkaniowych i konsumenckich, krajowe lub regionalne agencje rządowe często zgadzają się na ubezpieczenie lub zakup pożyczek od banków i innych firm finansowych. Zazwyczaj sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa kupują lub ubezpieczają tylko pożyczki spełniające określone kryteria w zakresie kwoty pożyczki i zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Pożyczki, które nie spełniają wytycznych rządowych, są często sprzedawane prywatnym nabywcom, ponieważ zwykle istnieje niewiele ograniczeń dotyczących rodzajów pożyczek, które instytucje finansowe mogą sprzedać tym inwestorom.

Podobnie jak agencja wspierana przez rząd, prywatny nabywca musi zadowolić się ryzykiem, że pożyczkobiorca może spłacić dług. Jeśli tak się stanie, nabywca może mieć prawo do podjęcia kroków prawnych przeciwko pożyczkobiorcy, ale w wielu przypadkach prywatni właściciele niespłaconych pożyczek nie kończą się niczym. Biorąc pod uwagę związane z tym ryzyko, prywatni nabywcy zazwyczaj kupują tylko kredyty, za które kredytobiorcy płacą powyżej średnich stóp procentowych. Spłaty kredytu pożyczkobiorcy generują powtarzalny miesięczny dochód dla prywatnego nabywcy.

Podczas gdy niektórzy nabywcy prywatni kupują pożyczki bezpośrednio od banków i innych pożyczkodawców, w wielu przypadkach prywatny nabywca nie ma bezpośredniego kontaktu z pierwotnym pożyczkodawcą. Firmy inwestycyjne często kupują tysiące kredytów hipotecznych w bankach, a następnie pakują te pożyczki w fundusze wspólnego inwestowania. Firmy te sprzedają udziały w funduszach wspólnego inwestowania prywatnym nabywcom. W związku z tym każdy kupujący ma udział w dużej liczbie pożyczek, a nie całkowitą własność jednej konkretnej pożyczki.

Oprócz pożyczek z udziałem głównych pożyczkodawców komercyjnych, wiele hipotek wiąże się z ustaleniami dotyczącymi finansowania, które zostały uzgodnione między osobami prywatnymi. Ludzie, którzy mają słabą zdolność kredytową, często zwracają się o pożyczki do przyjaciół, krewnych lub znajomych. W niektórych przypadkach umowy pożyczek zawierają postanowienia umożliwiające pożyczkodawcy sprzedaż długu innej stronie. W przeciwieństwie do pożyczek emitowanych przez banki komercyjne, te prywatne kredyty hipoteczne nie są sprzedawane na giełdach. Zamiast tego prywatny nabywca kupuje pożyczkę, zwracając pożyczkodawcy należne saldo i składając zawiadomienie o zmianie własności w regionalnym sądzie.

Niezależnie od tego, czy pożyczka jest nabywana przez podmiot publiczny czy prywatny, kredytobiorca i inwestor są związani warunkami umowy pożyczki. Oznacza to, że prywatny nabywca nie może żądać pełnej spłaty pożyczki przed terminem spłaty pożyczki, chyba że umowa pożyczki zawiera postanowienie umożliwiające pożyczkodawcy zaciągnięcie pożyczki. W większości przypadków istnieją surowe przepisy regulujące sposób kupowania i sprzedawania pożyczek, a kredytobiorcy są zwykle informowani o zmianie długu.