Wat is een gedeelde aandelenhypotheek?
Een shared-equity hypotheek is een overeenkomst waarbij iemand die een huis koopt hulp krijgt bij de aanbetaling van een vriend of familielid in ruil voor eigen vermogen in het huis. Dit gebeurt meestal wanneer een ouder een kind helpt bij de initiële betaling en kan profiteren van een toename van de waarde van het huis in latere jaren. In een typische shared-equity hypotheek krijgt de persoon die helpt met de aanbetaling meestal een percentage van de prijs van de woning wanneer deze wordt doorverkocht, evenals een percentage van de winst in waarde. Het gevaar in deze overeenkomst voor de uitlenende partij ontstaat als het huis in waarde daalt of als de kredietnemer de oorspronkelijke overeenkomst niet nakomt.
Veel jonge volwassenen die een huis willen kopen, hebben misschien niet het kapitaal om de aanbetaling op zich te nemen die nodig is om een hypotheek met vaste rente af te sluiten. Hun ouders kunnen daarentegen het kapitaal hebben om deze potentiële huiseigenaren te helpen. Een eenvoudige lening biedt de leningverstrekkende partij niet veel, maar een hypotheek met gedeeld vermogen biedt de dubbele service om het kind te helpen en tegelijkertijd een investering voor de ouder te vertegenwoordigen.
Stel je als voorbeeld van een hypotheek met een gedeeld vermogen voor dat een jong echtpaar een huis wil kopen met een waarde van $ 250.000 US Dollars (USD), maar ze hebben slechts $ 10.000 USD van de $ 50.000 USD die nodig is om een hypotheek met een vaste rente af te sluiten. Ze vragen de vader van de echtgenoot om hulp en hij geeft hen de rest van de aanbetaling, die $ 40.000 USD bedraagt. Omdat die $ 40.000 USD 16 procent van de waarde van het huis is, krijgt de vader dat percentage van de doorverkoopwaarde van het huis, evenals datzelfde percentage in een eventuele waardewinst bij wederverkoop.
Dus als het huis erin slaagde om een waarde van $ 500.000 USD te waarderen op het moment dat het paar besluit het te verkopen, zou de vader van de echtgenoot 16 procent van de $ 500.000 USD of $ 80.000 USD verschuldigd zijn, evenals 16 procent van de winst van $ 250.000 USD of $ 40.000 USD. Dat betekent dat de vader een rendement van $ 120.000 USD ontvangt op een initiële investering van $ 40.000 USD. Houd er rekening mee dat percentages niet automatisch worden bepaald door het percentage dat wordt geleend aan de koper van het huis en door de partijen kan worden ingesteld op een voor beide acceptabel tarief.
Het is belangrijk om te beseffen dat er valkuilen zijn in een hypotheek met gedeelde aandelen. Als de gezinsleden bijvoorbeeld op vertrouwen vertrouwen en de overeenkomst niet schriftelijk vastleggen, is een kant die de overeenkomst weigert een mogelijkheid. Dat kan zowel familiale harde gevoelens als potentiële financiële problemen voor een of beide partijen veroorzaken. Bovendien, als de waarde van de woning daalt, kan de uitlenende partij, afhankelijk van de voorwaarden van de lening, verantwoordelijk zijn voor de waardevermindering.