Che cos'è un'ipoteca a capitale condiviso?
Un mutuo azionario condiviso è un accordo in base al quale qualcuno che acquista una casa ottiene aiuto con l'anticipo da un amico o un familiare in cambio di equità in casa. Ciò avviene più comunemente quando un genitore assiste un figlio con il pagamento iniziale e può beneficiare di un aumento del valore della casa negli anni successivi. In un tipico mutuo a capitale condiviso, alla persona che aiuta con l'anticipo viene di solito data una percentuale del prezzo della casa quando viene rivenduta, nonché una percentuale del guadagno in valore. Il pericolo in questo accordo per la parte prestante viene se la casa si deprezza in valore o se il mutuatario non riesce a rispettare l'accordo iniziale.
Molti giovani adulti che desiderano acquistare una casa potrebbero non disporre del capitale necessario per l'acconto richiesto per garantire un mutuo a tasso fisso. Al contrario, i loro genitori potrebbero avere il capitale per aiutare questi potenziali proprietari di case. Un semplice prestito non offre molti vantaggi alla parte che concede il prestito, ma un'ipoteca a capitale condiviso offre il doppio servizio di aiutare il bambino mentre rappresenta un investimento per il genitore.
Come esempio di ipoteca a capitale condiviso, immagina che una giovane coppia di sposi voglia comprare una casa del valore di $ 250.000 US Dollars (USD), ma hanno solo $ 10.000 USD su $ 50.000 USD richiesti per assicurarsi un mutuo a tasso fisso. Chiedono aiuto al padre del marito e lui dà loro il resto dell'acconto, che ammonta a $ 40.000 USD. Dal momento che $ 40.000 USD rappresentano il 16 percento del valore della casa, al padre viene concessa quella percentuale del valore di rivendita della casa e quella stessa percentuale in qualsiasi guadagno di valore alla rivendita.
Pertanto, se la casa fosse riuscita ad apprezzare in valore a $ 500.000 USD nel momento in cui la coppia decidesse di venderla, il padre del marito sarebbe dovuto il 16% dei $ 500.000 USD, o $ 80.000 USD, così come il 16% del guadagno di $ 250.000 USD o $ 40.000 USD. Ciò significa che il padre riceve un ritorno di $ 120.000 USD su un investimento iniziale di $ 40.000 USD. Si noti che le percentuali non sono determinate automaticamente dalla percentuale prestata all'acquirente domestico e possono essere stabilite dalle parti a un tasso accettabile per entrambi.
È importante rendersi conto che ci sono insidie in un'ipoteca a capitale condiviso. Ad esempio, se i membri della famiglia fanno affidamento sulla fiducia e non stabiliscono l'accordo per iscritto, è possibile che una parte rinneghi l'accordo. Ciò potrebbe causare gravi sentimenti familiari e potenziali problemi finanziari per una o entrambe le parti. Inoltre, se il valore della casa si deprezza, la parte prestante, a seconda delle condizioni del prestito, potrebbe essere responsabile della riduzione di valore.