O que é uma hipoteca de capital compartilhado?

Uma hipoteca de participação compartilhada é um contrato pelo qual alguém que compra uma casa obtém ajuda com o adiantamento de um amigo ou membro da família em troca da participação na casa. Isso geralmente ocorre quando os pais assistem uma criança com o pagamento inicial e podem se beneficiar de um aumento no valor da casa nos anos posteriores. Em uma hipoteca de patrimônio compartilhado típica, a pessoa que ajuda com o adiantamento recebe geralmente uma porcentagem do preço da casa quando ela é revendida, bem como uma porcentagem do ganho em valor. O perigo deste contrato para o credor ocorre se a casa se depreciar em valor ou se o mutuário não cumprir o contrato inicial.

Muitos jovens adultos que desejam comprar uma casa podem não ter capital para pagar os adiantamentos necessários para garantir uma hipoteca de taxa fixa. Por outro lado, seus pais podem ter capital para ajudar esses possíveis proprietários. Um empréstimo simples não oferece muitos benefícios para o credor, mas uma hipoteca de capital compartilhado oferece o serviço duplo de ajudar a criança enquanto representa um investimento para os pais.

Como um exemplo de uma hipoteca de patrimônio compartilhado, imagine que um jovem casal queira comprar uma casa avaliada em US $ 250.000 (dólares), mas eles têm apenas US $ 10.000 dos US $ 50.000 necessários para garantir uma hipoteca de taxa fixa. Eles pedem ajuda ao pai do marido e ele dá o restante do pagamento, que chega a US $ 40.000. Como esses US $ 40.000,00 representam 16% do valor da casa, o pai recebe essa porcentagem do valor de revenda da casa e a mesma porcentagem em qualquer ganho de valor na revenda.

Assim, se a casa conseguisse valorizar US $ 500.000 no momento em que o casal decidisse vendê-lo, o pai do marido receberia 16% dos US $ 500.000 ou US $ 80.000, além de 16% do ganho de US $ 250.000 USD ou US $ 40.000. Isso significa que o pai recebe um retorno de US $ 120.000 em um investimento inicial de US $ 40.000. Observe que as porcentagens não são determinadas automaticamente pela porcentagem emprestada ao comprador da casa e podem ser definidas pelas partes a uma taxa aceitável para ambas.

É importante perceber que existem armadilhas em uma hipoteca com ações compartilhadas. Por exemplo, se os membros da família confiam na confiança e não estabelecem o contrato por escrito, é possível renegar o contrato. Isso pode causar ressentimentos familiares, bem como possíveis problemas financeiros para uma ou ambas as partes. Além disso, se o valor da casa se depreciar, o credor, dependendo dos termos do empréstimo, poderá ser responsável pela queda no valor.