Hvad er et pant med andelt kapital?
Et realkreditlån er en aftale, hvorved nogen, der køber et hjem, får hjælp til udbetalingen fra en ven eller et familiemedlem til gengæld for egenkapital i hjemmet. Dette sker oftest, når en forælder hjælper et barn med den første betaling og kan drage fordel af en stigning i husets værdi i senere år. I et typisk realkreditlån gives den, der hjælper med udbetalingen, normalt en procentdel af husets pris, når det videresælges, såvel som en procentdel af gevinstgevinsten. Faren i denne aftale for långiveren kommer, hvis huset afskrives i værdi, eller hvis låntageren ikke lever op til den oprindelige aftale.
Mange unge voksne, der ønsker at købe et hjem, har muligvis ikke kapital til at påtage sig den udbetaling, der kræves for at sikre et fast rente. Derimod kan deres forældre have kapital til at hjælpe disse potentielle husejere. Et simpelt lån giver ikke udlånet meget fordel, men et realkreditlån giver den dobbelte service ved at hjælpe barnet, mens det repræsenterer en investering for forælderen.
Som et eksempel på et realkreditlån, kan du forestille dig, at et ungt ægtepar ønsker at købe et hus til en værdi af $ 250.000 amerikanske dollars (USD), men de har bare $ 10.000 USD ud af $ 50.000 USD, der kræves for at sikre et fast rente. De beder mandens far om hjælp, og han giver dem resten af udbetalingen, hvilket beløber sig til $ 40.000 USD. Da $ 40.000 USD er 16 procent af husets værdi, tildeles faderen den procentdel af videresalgsværdien af hjemmet såvel som den samme procentdel i enhver gevinst i værdi ved videresalg.
Så hvis huset formåede at værdsætte i værdi til $ 500.000 USD på det tidspunkt, hvor parret beslutter at sælge det, ville mandens far skyldes 16 procent af $ 500.000 USD eller $ 80.000 USD samt 16 procent af gevinsten på $ 250.000 USD eller $ 40.000 USD. Det betyder, at faderen får et afkast på $ 120.000 USD på en initial investering på $ 40.000 USD. Bemærk, at procenter ikke automatisk bestemmes af den procentdel, der er udlånt til boligkøberen, og at de kan indstilles af parterne til en sats, der er acceptabel for begge.
Det er vigtigt at indse, at der er faldgruber i et realkreditlån. For eksempel, hvis familiemedlemmerne stoler på tillid og ikke indstiller aftalen skriftligt, er den ene side at nedlægge aftale en mulighed. Det kan forårsage familiære hårde følelser såvel som potentielle økonomiske problemer for en eller begge parter. Hvis værdien af hjemmet afskrives, kan den udlånende part, afhængigt af lånets betingelser, også være ansvarlig for værdifaldet.