Vad är ett inteckningslån?
En delad inteckning är ett avtal där någon som köper ett hus får hjälp med utbetalningen från en vän eller familjemedlem i utbyte mot eget kapital i hemmet. Detta sker oftast när en förälder hjälper ett barn med den första betalningen och kan dra nytta av en ökning av värdet på hemmet under senare år. I en typisk delad kapitallån ges den som hjälper till med utbetalningen vanligtvis en procentandel av priset på hemmet när det återförsäljs samt en procentandel av vinstvinsten. Faran i det här avtalet för den lånande parten kommer om huset avskrivs i värde eller om låntagaren inte uppfyller det ursprungliga avtalet.
Många unga vuxna som vill köpa ett hem kanske inte har kapital för att ta ut den utbetalning som krävs för att säkerställa ett fast räntelån. Däremot kan deras föräldrar ha kapital för att hjälpa dessa potentiella husägare. Ett enkelt lån ger inte mycket förmån för utlåningspartiet, men en inteckning med delad kapital ger den dubbla tjänsten att hjälpa barnet medan du representerar en investering för föräldern.
Föreställ dig att ett ungt gifta par vill köpa ett hus till ett värde av $ 250 000 US dollar (USD), men de har bara 10 000 USD av de 50 000 USD som krävs för att säkra en fast ränta. De ber makeens far om hjälp och han ger dem resten av utbetalningen, vilket uppgår till 40 000 USD. Eftersom 40 000 USD är 16 procent av hemets värde, beviljas fadern den procentuella andelen av hemets återförsäljningsvärde samt samma procentandel i valutavinst vid återförsäljning.
Således, om huset lyckades uppskatta i värde till $ 500.000 USD vid det att paret bestämmer sig för att sälja det, skulle makeens far bero på 16 procent av $ 500.000 USD, eller $ 80.000 USD, samt 16 procent av vinsten på $ 250.000 USD eller 40 000 USD. Det betyder att fadern får en avkastning på $ 120.000 USD på en initial investering på $ 40.000 USD. Observera att procentsatserna inte automatiskt bestäms av den procentsats som lånas till bostadsköparen och kan ställas in av parterna till en kurs som är acceptabel för båda.
Det är viktigt att inse att det finns fallgropar i en inteckning med andelar. Till exempel, om familjemedlemmarna förlitar sig på förtroende och inte ställer avtalet skriftligt, är en sida att avstå från avtalet en möjlighet. Det kan orsaka familjära hårda känslor såväl som potentiella ekonomiska problem för en eller båda parter. Dessutom, om värdet på hemmet skrivs av, kan utlåningsparten, beroende på lånets villkor, vara ansvarig för värdeminskningen.