Qu'est-ce qu'une hypothèque en actions partagées?
Une hypothèque à capitaux partagés est un contrat en vertu duquel une personne achetant une maison reçoit de l'aide d'un ami ou d'un membre de la famille qui lui verse une mise de fonds, en échange de l'équité de la maison. Cela se produit généralement lorsqu'un parent assiste un enfant lors du paiement initial et peut bénéficier d'une augmentation de la valeur de la maison au cours des années suivantes. Dans une hypothèque à capitaux partagés typique, la personne qui contribue à la mise de fonds reçoit généralement un pourcentage du prix de la maison lors de la revente ainsi qu'un pourcentage du gain en valeur. Le présent contrat présente un danger pour la partie prêteuse si la maison perd de la valeur ou si l'emprunteur ne respecte pas l'accord initial.
De nombreux jeunes adultes souhaitant acheter une maison peuvent ne pas disposer du capital nécessaire pour l'acompte nécessaire à la garantie d'un prêt hypothécaire à taux fixe. En revanche, leurs parents peuvent avoir le capital pour aider ces propriétaires potentiels. Un simple prêt ne procure pas beaucoup d'avantages à la partie prêteuse, mais une hypothèque en capitaux partagés offre le double service d'aider l'enfant tout en représentant un investissement pour le parent.
Comme exemple d’hypothèque sur actions partagées, imaginez qu’un jeune couple marié souhaite acheter une maison d’une valeur de 250 000 dollars américains (USD), mais qu’il ne dispose que de 10 000 USD sur les 50 000 USD requis pour obtenir un prêt à taux fixe. Ils demandent de l'aide au père du mari et celui-ci leur verse le reste de l'acompte, qui s'élève à 40 000 USD. Comme ces 40 000 USD représentent 16% de la valeur de la maison, le père se voit attribuer ce pourcentage de la valeur de revente de la maison ainsi que ce même pourcentage pour tout gain de valeur à la revente.
Ainsi, si la maison réussissait à atteindre une valeur de 500 000 USD au moment où le couple décide de la vendre, le père du mari serait redevable de 16% des 500 000 USD, soit 80 000 USD, ainsi que de 16% du gain de 250 000 USD. USD ou 40 000 USD. Cela signifie que le père reçoit un retour de 120 000 USD sur un investissement initial de 40 000 USD. Notez que les pourcentages ne sont pas automatiquement déterminés par le pourcentage prêté à l’acheteur de la maison et peuvent être définis par les parties à un taux acceptable pour les deux.
Il est important de réaliser qu'il existe des pièges dans une hypothèque à capitaux partagés. Par exemple, si les membres de la famille se fient à la confiance et ne définissent pas l'accord par écrit, une partie renonçant à l'accord est une possibilité. Cela pourrait causer des difficultés familiales ainsi que des problèmes financiers potentiels pour l'une ou les deux parties. En outre, si la valeur de la maison se dépréciait, le prêteur, selon les conditions du prêt, pourrait être responsable de la baisse de valeur.