Wat is een instelbare rente hypotheek?

Een hypotheek met instelbare rente, ook bekend als ARM of hypotheek met variabele rente, is een soort hypotheek met een flexibele rente. Dit betekent dat het percentage schommelt op basis van een index, en het wordt aangepast om altijd ten goede te komen aan de kredietgever, ongeacht hoe de markt verandert. Er zijn in principe vijf soorten indexen die worden gebruikt om de rente op een hypotheek met variabele rente te berekenen. Dit zijn: de Constant Maturity Treasury (CMT), de 11e District Cost of Funds Index (COFI), de 12-maanden Treasury Average Index (MTA), de nationale gemiddelde contracthypotheekrente en de London Interbank Offer Rate (LIBOR).

Een hypotheek met instelbare rente is een gebruikelijke oplossing voor financiële instellingen die zich het risico van vaste leningen niet kunnen veroorloven, zoals banken die alleen door klantendeposito's worden gefinancierd, of voor leningmaatschappijen die een lening aanbieden aan mensen zonder kredietverleden, of die een vrij grote lening aanvragen . Een hypotheek met instelbare rente is niet noodzakelijk een slechte regeling voor de kredietnemer, maar een riskantere. In het geval dat de index daalt, kan de kredietnemer uiteindelijk minder betalen dan hij zou doen met een gewone hypotheeklening. In feite is een hypotheek met instelbare rente het meest voorkomende type hypotheek dat wordt aangeboden door banken in Canada, het Verenigd Koninkrijk en Australië. Kortlopende leningen kunnen in deze landen worden vastgesteld, maar elke lening of hypotheek met een looptijd langer dan tien jaar zal normaal gesproken de vorm aannemen van een hypotheek met een aanpasbaar tarief.

Een hypotheek met aanpasbare rente wordt vaak geleverd met een limiet of beperking van de kosten, die de frequentie of de levenslange wijziging van de rente regelt. Een hypotheek met instelbaar tarief kan bijvoorbeeld een maximum van twee procent per jaar hebben, of zes procent in totaal tijdens de looptijd van de hypotheek. Dit beschermt de kredietnemer en verzekert de kredietgever nog steeds van een redelijk veilige transactie. Een ander type lenersbescherming is de acceptatie van een hybride hypotheek met aanpasbare rente, waarbij de rente pas na een bepaalde periode, zoals een jaar of zo, drijft. Dit geeft de lener de kans om zijn of haar levensstijl voldoende aan te passen om de koerswijziging zonder grote gevolgen aan te kunnen.