Co to jest kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu?
Hipoteka o zmiennej stopie procentowej, znana również jako ARM lub zmienna stopa procentowa, jest rodzajem kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej. Oznacza to, że stopa procentowa zmienia się w oparciu o indeks i jest dostosowywana tak, aby zawsze przynosić korzyści pożyczkodawcy, bez względu na zmiany na rynku. Istnieje zasadniczo pięć rodzajów indeksów wykorzystywanych do obliczania oprocentowania kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej. Są to: Constant Maturity Treasury (CMT), 11. Dystryktowy wskaźnik kosztu funduszy (COFI), 12-miesięczny średni wskaźnik skarbowy (MTA), średnia krajowa stopa oprocentowania kredytów hipotecznych oraz londyńska stopa oferowana na rynku międzybankowym (LIBOR).
Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu jest powszechnym rozwiązaniem dla instytucji finansowych, które nie mogą sobie pozwolić na ryzyko związane ze stałymi pożyczkami, takich jak banki finansowane wyłącznie z depozytów klientów, lub dla firm pożyczkowych oferujących pożyczki osobom nieposiadającym historii kredytowej lub osobom ubiegającym się o dość dużą pożyczkę . Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu niekoniecznie jest złym rozwiązaniem dla pożyczkobiorcy, tylko bardziej ryzykownym. W przypadku spadku indeksu pożyczkobiorca może w końcu spłacić mniej niż normalną pożyczkę hipoteczną. W rzeczywistości kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu jest najczęstszym rodzajem kredytu hipotecznego oferowanego przez banki w Kanadzie, Wielkiej Brytanii i Australii. Pożyczki krótkoterminowe mogą być ustalone w tych krajach, ale każda pożyczka lub hipoteka na dziesięć lat zwykle przyjmuje formę hipoteki o zmiennej stopie procentowej.
Hipoteka o zmiennym oprocentowaniu często wiąże się z ograniczeniem lub ograniczeniem opłat, które kontrolują częstotliwość lub zmianę stopy procentowej w całym okresie życia. Na przykład kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może mieć maksymalny pułap wynoszący dwa procent rocznie lub sześć procent sumy w czasie trwania kredytu hipotecznego. To chroni pożyczkobiorcę, zapewniając jednocześnie pożyczkodawcy dość bezpieczną transakcję. Innym rodzajem ochrony kredytobiorcy jest przyjęcie hybrydowej hipoteki o zmiennej stopie procentowej, w której oprocentowanie staje się zmienne dopiero po pewnym czasie, na przykład około roku. Daje to pożyczkobiorcy szansę na dostosowanie swojego stylu życia na tyle, aby poradzić sobie ze zmianą stóp procentowych bez większych konsekwencji.