Che cos'è un mutuo a tasso variabile?
Un mutuo a tasso variabile, noto anche come ARM o mutuo a tasso variabile, è un tipo di mutuo con un tasso di interesse flessibile. Ciò significa che il tasso percentuale oscilla in base a un indice ed è adeguato per beneficiare sempre il creditore, indipendentemente da come cambia il mercato. Esistono fondamentalmente cinque tipi di indici utilizzati per calcolare il tasso di interesse sull'ipoteca a tasso variabile. Questi sono: il Constant Maturity Treasury (CMT), l'11 ° District Cost of Funds Index (COFI), il Treasury Average Index (MTA) a 12 mesi, il National Mortgage Rate sui mutui contrattuali e il London Interbank Offer Rate (LIBOR).
Un'ipoteca a tasso variabile è una soluzione comune per le istituzioni finanziarie che non possono permettersi il rischio di prestiti fissi, come le banche finanziate solo da depositi dei clienti, o per le società di prestito che offrono un prestito a persone senza una storia creditizia, o quelle che richiedono un prestito piuttosto grande . Un mutuo a tasso variabile non è necessariamente un cattivo accordo per il mutuatario, ma solo uno più rischioso. In caso di caduta dell'indice, il mutuatario può finire per pagare meno di quanto farebbe con un normale mutuo. In effetti, un mutuo a tasso variabile è il tipo più comune di mutuo offerto dalle banche in Canada, Regno Unito e Australia. I prestiti a breve termine possono essere fissati in questi paesi, ma qualsiasi prestito o mutuo oltre i dieci anni assumerà normalmente la forma di un mutuo a tasso variabile.
Un'ipoteca a tasso variabile viene spesso con un limite o una limitazione sugli oneri, che controlla la frequenza o la variazione della durata del tasso di interesse. Ad esempio, un'ipoteca a tasso variabile può avere un limite massimo del due percento all'anno o del sei percento totale durante la vita del mutuo. Ciò protegge il mutuatario garantendo nel contempo al prestatore una transazione abbastanza sicura. Un altro tipo di protezione del mutuatario è l'adozione di un mutuo a tasso variabile ibrido, in cui il tasso di interesse diventa fluttuante solo dopo un certo periodo di tempo, ad esempio circa un anno. Ciò offre al mutuatario la possibilità di adattare il proprio stile di vita abbastanza da far fronte alla variazione del tasso senza conseguenze rilevanti.