Wat is een geamortiseerde lening?
Een geamortiseerde lening is een lening waarbij elke maand hetzelfde bedrag wordt betaald. Elke betaling betaalt een deel van de rente op de lening en een deel van de hoofdsom of het geleende bedrag. Een geamortiseerde lening kan totaal zijn, wat betekent dat de betalingen hetzelfde blijven tot de ingestelde periode waarin de lening is afgelost. Alternatief gedeeltelijk afgeschreven leningen betekenen dat aan het einde van de ingestelde betalingsperiode dan een grote extra betaling, een ballonbetaling, verschuldigd is.
Over het algemeen is een autolening waarschijnlijk een geamortiseerde lening. Vooral tijdens de eerste maanden van de lening zal het grootste deel van de betaling waarschijnlijk naar rente gaan. Zeer weinig van de vroege betalingen zullen de hoofdsom daadwerkelijk afbetalen, omdat de geamortiseerde lening alle rente vooraf in rekening brengt. Dus bij elke geamortiseerde lening neemt de betaling aan de hoofdsom geleidelijk toe en daalt de rentebetaling, ook al is het betalingsbedrag hetzelfde.
Het nadeel van een geamortiseerde lening in de eerste paar jaar is dat het percentage onroerend goed dat u bezit zeer klein kan zijn. Bij een geamortiseerde lening voor een voertuig is er meestal een punt waarop de restwaarde van de auto veel lager is dan het werkelijke bedrag dat men aan de auto verschuldigd zou zijn als hij onmiddellijk werd afgelost.
Dit omgekeerde effect treedt op omdat men zo weinig heeft uitgegeven aan werkelijke hoofdbedragen en zoveel aan rente. Er is meestal een aflossingsbedrag dat lager is dan het totale verschuldigde bedrag op de lening. Dit komt mogelijk niet overeen met de werkelijke waarde van de auto.
Als men naar een geamortiseerde lening kijkt, ziet men hetzelfde effect als de woningwaarde daalt. In een geamortiseerde lening met een looptijd van 15 jaar 100.000 US dollar (USD) tegen een rente van 7%, is de betaling bijvoorbeeld bijna 900 USD per maand. Hoofdsom betaald tijdens het eerste jaar varieert van ongeveer 300-400 USD, per maandelijkse betaling. Een groter bedrag van de betaling, ongeveer 500-600 USD, betaalt de rente op de geamortiseerde lening.
Aan het einde van het eerste jaar van deze geamortiseerde lening kan men 3600-4200 USD aan hoofdsom hebben betaald. Als de huiswaarde in dat jaar 10.000 USD daalt en men het huis moet doorverkopen, zou men dit met verlies doen, wat van invloed is op het bedrag van een aanbetaling die u mogelijk terugkrijgt. Zelfs na twee of drie jaar betalingen, kan de daling van de waarde van onroerend goed betekenen dat de verkoop van de woning kan leiden tot een totaal verlies van de eerste aanbetaling.
In het algemeen kan men meer eigendom van een onroerend goed verwerven door extra bedragen te betalen aan de hoofdsom van de geamortiseerde lening. Meestal moet eerst worden nagegaan of het uitleenbureau extra betalingen aan de hoofdsom toestaat. Verder moet ervoor worden gezorgd dat betalingen aan de hoofdsom duidelijk worden gemarkeerd en als zodanig worden gecrediteerd door de bank of de leningmaatschappij. Soms wordt het doen van een extra betaling op een geamortiseerde lening beschouwd als een vroege start van de volgende geplande betaling. Zorg ervoor dat u controleert of de bank deze betalingen 'aan de hoofdsom' crediteert.