Co je amortizovaná půjčka?
Amortizovaná půjčka je půjčka, ve které jsou platby každý měsíc stejné částky. Každá platba platí část úroků z půjčky a část jistiny nebo vypůjčenou částku. Amortizovaná půjčka může být celkem, což znamená, že platby zůstanou stejné až do stanoveného období, kdy je půjčka splacena. Střídavě částečně amortizované půjčky znamenají, že na konci nastaveného platebního období je poté splatná velká dodatečná platba nazývaná balonová platba.
Obecně je auto půjčka pravděpodobně amortizovaná půjčka. Zejména v prvních měsících půjčky bude většina platby pravděpodobně směřovat k úrokům. Velmi málo z předčasných plateb skutečně vyplatí jistinu, protože amortizovaná půjčka účtuje veškeré úroky předem. Takže u jakékoli amortizované půjčky se postupně zvyšuje splátka jistiny a splácení úroků, i když výše platby je stejná.
Nevýhodou amortizované půjčky v prvních několika letech je, že procento majetku, který skutečně vlastní, může být velmi malé. V amortizované půjčce na vozidlo obvykle existuje místo, kde je hodnota dalšího prodeje automobilu mnohem nižší než skutečná částka, kterou by dlužil autu, pokud by bylo okamžitě splaceno.
Tento efekt vzhůru nohama nastává, protože člověk utrácel tak málo na skutečné částky jistiny a tolik na úroky. Obvykle existuje částka výplaty, která je nižší než celková splatná částka za půjčku. To nemusí odpovídat skutečné hodnotě vozidla.
Pokud se člověk podívá na půjčku s amortizací na bydlení, viděl by se stejný účinek, kdyby hodnoty domu klesly. Například v případě půjčky odepsané na 15 let 100 000 USD (USD) s úrokem 7% se platba blíží 900 USD měsíčně. Hlavní splátka zaplacená během prvního roku se pohybuje od asi 300-400 USD za měsíční platbu. Větší částka platby, asi 500 - 600 USD, platí úrok z amortizované půjčky.
Na konci prvního roku této amortizované půjčky by mohlo být zaplaceno jistiny ve výši 3600–4200 USD. Pokud v tomto roce poklesne hodnota domu o 10 000 USD a člověk musí dům prodat, učinil by to se ztrátou, což by mělo vliv na výši jakékoli zálohy, kterou by člověk mohl získat zpět. Dokonce i dva nebo tři roky do plateb může pokles hodnot nemovitostí znamenat, že prodej domu by mohl mít za následek úplnou ztrátu počáteční zálohy.
Obecně lze získat více vlastnictví nemovitosti zaplacením dodatečných částek jistině amortizované půjčky. Obvykle je nejprve třeba zjistit, zda půjčovací agentura umožní dodatečné platby jistině. Dále by se mělo ujistit, že platby jistině jsou jasně označeny a jako takové jsou připsány bankou nebo úvěrovou společností. Někdy platí, že provedení další platby na amortizovanou půjčku je považováno za včasné zahájení další naplánované platby. Nezapomeňte zkontrolovat, zda banka skutečně tyto platby připsává „na příkazce“.