Hvad er et amortiseret lån?
Et amortiseret lån er et lån, hvor betalingerne er det samme beløb hver måned. Hver betaling betaler nogle af renterne på lånet og nogle af hovedstolen eller det lånte beløb. Et amortiseret lån kan være totalt, hvilket betyder, at betalingerne forbliver de samme, indtil den indstillede periode, hvor lånet er betalt. Alternativt betyder delvis amortiserede lån, at ved udgangen af den fastsatte betalingsperiode forfalder en stor ekstra betaling, kaldet en ballonbetaling.
Generelt vil et autolån sandsynligvis være et amortiseret lån. Især i de første måneder af lånet vil det meste af betalingen sandsynligvis gå mod renter. Meget lidt af de tidlige betalinger betaler faktisk hovedstolen på grund af det faktum, at det amortiserede lån opkræver alle renter på forhånd. Så med ethvert amortiseret lån øges gradvis betalingen til hovedstolen, og rentebetaling falder, selvom betalingsbeløbet er det samme.
Ulempen ved et amortiseret lån i de første par år er, at procentdelen af den ejendom, man faktisk ejer, kan være meget lille. I et amortiseret lån til et køretøj er der normalt et punkt, hvor videresalgsværdien af bilen er meget lavere end det faktiske beløb, man ville skylde på bilen, hvis det betales med det samme.
Denne op-ned-virkning opstår, fordi man har brugt så lidt på faktiske hovedbeløb og så meget på renter. Der er normalt et afregningsbeløb, der er mindre end det samlede skyldige beløb på lånet. Dette svarer muligvis ikke til den faktiske værdi af bilen.
Hvis man ser på et amortiseret lån til hjemmet, vil man se den samme virkning, hvis husværdierne faldt. For eksempel, i et amortiseret lån på 15.000.000.000 dollar (USD) til en rente på 7%, er betalingen tæt på 900 USD pr. Måned. Hovedbetalt i løbet af det første år varierer fra ca. 300-400 USD pr. Månedlig betaling. Et større beløb af betalingen, ca. 500-600 USD, betaler renterne på det amortiserede lån.
Ved udgangen af det første år af dette amortiserede lån kan man have 3600-4200 USD af betalt hovedstol. Hvis husværdier falder 10.000 USD i det år, og man skal videresælge huset, ville man gøre det med et tab, hvilket påvirker størrelsen på enhver udbetaling, man måtte modtage tilbage. Selv to eller tre år til betalinger kan faldende ejendomsværdier betyde, at salg af hjemmet kan resultere i et totalt tab af ens oprindelige forskud.
Man kan generelt få mere ejerskab af en ejendom ved at betale yderligere beløb til hovedstolen i det amortiserede lån. Normalt skal man først finde ud af, om udlånsbureauet tillader ekstra betalinger til hovedstolen. Endvidere skal man sikre sig, at betalinger til hovedstolen tydeligt markeres og krediteres som sådan af banken eller låneselskabet. Undertiden betragtes det som en tidlig start på ens næste planlagte betaling for at foretage en ekstra betaling på et amortiseret lån. Sørg for at kontrollere, at banken faktisk krediterer disse betalinger "til hovedstolen."