Co to jest amortyzowana pożyczka?

Amortyzowana pożyczka to pożyczka, w której płatności są tej samej kwoty każdego miesiąca. Każda płatność spłaca część odsetek od pożyczki i część kapitału lub pożyczoną kwotę. Amortyzowana pożyczka może być sumą, co oznacza, że ​​płatności pozostaną takie same aż do ustalonego okresu spłaty pożyczki. Częściowo zamortyzowane pożyczki oznaczają, że na koniec ustalonego okresu płatności przypada duża dodatkowa płatność, zwana płatnością balonową.

Z reguły pożyczka samochodowa może być pożyczką zamortyzowaną. Zwłaszcza w pierwszych miesiącach pożyczki większość płatności prawdopodobnie zostanie przeznaczona na odsetki. Bardzo niewiele wcześniejszych płatności faktycznie spłaci kapitał, z uwagi na fakt, że amortyzowana pożyczka pobiera wszystkie odsetki z góry. Tak więc w przypadku każdej amortyzowanej pożyczki, stopniowo spłacaj do kwoty głównej, a odsetki spadają, nawet jeśli kwota płatności jest taka sama.

Wadą zamortyzowanej pożyczki w pierwszych kilku latach jest to, że procent faktycznie posiadanej nieruchomości może być bardzo mały. W umorzonej pożyczce na samochód zwykle występuje moment, w którym wartość odsprzedaży samochodu jest znacznie niższa niż faktyczna kwota, którą należałoby zapłacić za samochód, gdyby został natychmiast spłacony.

Ten efekt do góry nogami występuje, ponieważ tak mało wydano na rzeczywiste kwoty główne, a tyle na odsetki. Zwykle kwota spłaty jest mniejsza niż całkowita kwota należna od pożyczki. Może to nie odpowiadać rzeczywistej wartości samochodu.

Gdyby spojrzeć na pożyczkę zamortyzowaną, zobaczyłby ten sam efekt, gdyby spadły wartości nieruchomości. Na przykład w 15-letniej pożyczce amortyzowanej o wartości 100 000 USD (USD) oprocentowanej na 7% oprocentowanie wynosi prawie 900 USD miesięcznie. Zleceniodawca wypłacany w pierwszym roku waha się od około 300-400 USD za miesięczną płatność. Większa kwota płatności, około 500-600 USD, spłaca odsetki od zamortyzowanej pożyczki.

Na koniec pierwszego roku tej spłaconej pożyczki spłacona kwota główna może wynosić 3600-4200 USD. Jeśli w tym roku wartość domu spadnie o 10 000 USD i trzeba będzie odsprzedać dom, zrobiłby to ze stratą, co wpłynęłoby na kwotę zaliczki, którą można otrzymać z powrotem. Nawet dwa lub trzy lata od spłaty, spadek wartości nieruchomości może oznaczać, że sprzedaż domu może spowodować całkowitą utratę początkowej zaliczki.

Zasadniczo można uzyskać większą własność nieruchomości, płacąc dodatkowe kwoty do kwoty głównej amortyzowanej pożyczki. Zwykle należy najpierw dowiedzieć się, czy agencja pożyczkowa dopuści dodatkowe płatności na rzecz głównego zobowiązanego. Ponadto należy upewnić się, że płatności na rzecz kapitału są wyraźnie oznaczone i jako takie są uznawane przez bank lub firmę pożyczkową. Czasami dokonanie dodatkowej płatności za amortyzowaną pożyczkę jest postrzegane jako wcześniejsze rozpoczęcie kolejnej zaplanowanej płatności. Upewnij się, że bank faktycznie uznaje te płatności „na rzecz głównego zobowiązanego”.